在合法合规的前提下,购买香港保险的资金如何出境与回到内地?

RafaelIdorb

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Eva姐最近收到客户朋友咨询关于投保的一些问题，那么大家都知道买香港保险，一定要本人亲自赴港，那么人到位了咱们的钱怎么到位呢？以及未来保单提取或理赔，届时钱如何回到内地？

其实，跨境资金流动一直是内地居民投保时面临的最大实操难题，尤其是大额投保。针对这些问题Eva姐整理了一篇文章分享给大家，希望对大家有帮助。

钱怎么出？

1、跨境汇款

外汇管理局规定，每人每年享有5万美元或等值外币的便利化购汇额度。在5万美元额度范围内，用身份证即可完成购汇，不需要其他证明材料，银行APP即可操作。

先购汇，将RMB转换为外币；再转汇，将外币合规转至境外银行（比如多数人赴港投保时同步开设的香港银行）。

这是最受推荐的个人资金出境途径，合规、低损耗且高效。现在的问题是，如果5万美元额度不够用，该怎么办？



2、借用家属的外汇额度

个人年度外汇额度不足，通常可以借用直系三代亲属（包括配偶、子女及本人父母）每人5万美元的外汇额度。每人分别换5万美元，再将资金汇总转入本人的境外账户。但需注意，不同城市对换汇的监管尺度存在差异，有的宽松有的严格。

3、携带外币现金

另一种方式，在前往香港时随身携带一部分现金。

根据内地规定，每人每次出境最多可携带2万元人民币，以及5000美元的等值外币（港币也属于外币范畴）。如果超过这个额度，需要向海关进行申报。



4、使用master、visa卡

使用Master或Visa信用卡支付，消费金额不会占用个人每年5万美元的外汇额度。不过，每张卡自身额度与刷卡次数有限制，而且会有一定的手续费。

5、微信/支付宝支付、ATM机取现

通过支付宝、微信或银行卡在境外进行消费或取现，这部分金额不计入个人5万美元的额度内。需要注意的是，境外取现设有每年10万元人民币的额度限制，且涵盖本人名下所有银行卡的取现金额，并且手续费普遍较高。

在实际操作中，例如支付大额香港保险保费时，通常会结合上述多种方式使用。

钱怎么回？

那么最令人关注的问题来了：香港保险账户的钱怎么回内地？

通常内地客户在赴港投保时，会同步开立一个香港银行账户，便于后续缴纳保费、接收理赔款项、分红及年金等。当资金存入香港账户后，也可以通过多种合规渠道将资金汇回内地。



1、跨境汇款回内地结汇

跨境汇款是最简单且常用的方式。保险资金进入个人香港银行账户后，可以通过网上银行或者手机银行APP，将资金汇往内地，操作非常简单。

以香港招行卡为例：

①登录手机银行，找到"兑换内地人民币选项"。

②根据实时汇率进行结汇操作，每人每年有5万美元的额度。填写结汇信息即可完成。



如果外币金额较大无法一次性结汇，也可以第二年再结汇，或者可以直接在境外消费。

2、微信/支付宝绑定香港银行卡



目前已有5家香港银行接入内地，可以绑定微信、支付宝，在内地使用。

分别是：中国银行（香港）、中信银行（国际）、中国工商银行（亚洲）、大新银行、招商永隆银行。



使用微信/支付宝付款时，自动把你消费的人民币换算成港币，扣除香港银行账户里的港币余额，并且不占用外汇额度！

3、内地银联POS机刷卡

无外汇额度限制，可实时结汇。因国内大部分POS机支持银联结算，在办理境外银行卡时，优先选择带有银联标识的储蓄卡。

该卡适用于购房、购车、医院、超市、便利店等多种消费场景，便于资金管理与使用，并且能够实时汇兑，不占用个人外汇额度。



4、国内银行ATM取现



香港银行卡可以在内地银行的ATM机上取现，且不占用外汇额度，但会有限额和手续费。

在取现前，需确认该卡在内地是否具备可用的取款网络（例如银联通道），并确保已提前开通境外取现服务功能。该功能可通过致电银行客服申请开通，也可直接登录银行官网或手机银行APP在线办理。

5、内地银行卡直接收汇

符合以下条件，可接受境外汇款：

①联系当地银行，申请开通外币账户；

②将收款账户账号/卡号、户名、当地分行英文名称、地址、swift代码以及银行境外代理行情况（向开户行致电）通知汇款人。

个人接收海外汇款注意事项：

①个人账户可接受海外汇款，境内每人每年等值5万美元的结售汇额度。

②境外汇款报文只有收款人姓名，没有收款人账号，且没有任何其他个人信息的（如证件号），无法确认收款人身份，一般不予汇款不予兑付；

③如果该金额不属于贸易和商业投资外汇，一般可以记入账户，但银行也会审查该金额的真实性和合法性。

6、现金支票（银行托收）

还有一种无需通过香港银行账户即可转入内地的方式是：当您收到香港保险公司以港币/美元开出的现金支票后，可委托内地四大银行办理“光票托收”。

办理时需在托收银行持有账户，银行会将支票款项结汇为人民币并存入您的账户。

此方法手续相对简便且安全可靠，但资金到账周期较长，一般需要45天左右。

有配置境外资产、获取香港身份以及银行开户需要的朋友们，欢迎联系Eva老师进行相关咨询~