换美元买香港保险,将来汇率跌多少我会亏?

RafaelIdorb

美元保单，汇率跌多少会亏本？

我们帮你算清楚了，以最近大热的鑫安逸为例。

鑫安逸核心优势是合同里明确写了30年保证复利3.5%。

“现在用6.9的汇率换美元买，将来美元贬值了，赚的利息够补吗？”

这是一个非常实际的问题。今天我们不谈概念，直接算账。

01.

先看产品能保证给你多少？

这款产品的收益是写进合同的。根据官方资料，一份3年缴费的美元保单，其保证收益如下：

持有年限保证年化复利 (IRR)第10年3.02%第15年3.20%第20年3.30%第25年3.40%第30年3.50%

重点：这个3.5%是复利，并且是保证的。这意味着无论未来市场利率如何变化，无论保险公司投资表现如何，这个收益都必须按合同给你。

02.

汇率跌到多少会亏？

我们设定一个最普遍的情况来计算：

总投入：30万美元

缴费方式：3年，每年10万

买入时汇率：1美元 = 6.90人民币

你的初始人民币成本：30万 × 6.90 = 207万人民币

按照3.5%的保证复利，30年后你的美元价值是多少？

计算公式：30万 × (1 + 3.5%)^30 ≈ 84.2万美元

现在来到核心问题：30年后，当你把这84.2万美元换回人民币时，汇率要跌到多少，你才会亏？

计算盈亏平衡点：

你最初花了207万人民币

30年后你有84.2万美元

平衡点汇率 = 207万 ÷ 84.2万 ≈ 2.46

结论：如果30年后，1美元只能兑换2.46元人民币，那么你换回的钱刚好等于当初投入的207万，不赚不赔。如果汇率低于2.46，你就会亏损。

03.

这个可能性有多大？

1美元兑2.46人民币是什么概念？

相当于人民币对美元升值 64%

从现在的6.90到2.46，美元贬值了 64%

为了让大家有更直观的感受，我们看看不同汇率下的实际结果：

可以看出：

只要汇率不低于3.0，你的实际人民币收益依旧是正的。

汇率从6.9跌到5.0（这是相当大的跌幅），实际年化收益仍有1.9%。

只有美元发生极罕见贬值（汇率跌破3.0），才会开始侵蚀你的本金。

04.

·如果你完全不想承担汇率风险

那么美元保单可能不适合你。你可以直接选择人民币计价的储蓄产品，这样从一开始就锁定人民币。

· 多元资产配置，鸡蛋不放一个篮

对于大多数投资者来说，配置一部分美元资产的意义在于分散风险。人民币和美元的汇率长期是波动的，有时人民币强，有时美元强。持有美元资产，本身就是一种风险对冲。

这款产品的价值在于：它为你提供了确定的美元增值。你锁定的是美元3.5%的复利增长。汇率风险是持有任何外币资产都会面临的问题，不是这款产品特有的。

·如果你最看重的是保证和确定

在当下这个利率下行、投资产品收益率普遍不保证的时代，能够用合同锁定一份长达30年、复利3.5%的收益，本身就是很有价值的。

它相当于一份超长期的美元定期存款，利率高达3.5%复利，而且银行必须兑付。

后话

通过上面的计算，你可以看到：

美元需要出现历史罕见的暴跌，才会让你的本金受损

在大多数合理的汇率波动范围内，你依旧能够获得正收益

这款产品是在不确定的时代，给你一份确定的、长期的资产增长计划。

永远是选择适合自己的，而不是追逐最热门的。

下期再会。

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