内地保险VS香港保险:90%的人都选错了!看完这7个隐藏坑再决定,人民币汇率跳水怎么葆值?

RafaelIdorb

最近被客户问麻了——"彩彩，内地利率一降再降，香港保险到底能不能买？

不是问"哪个收溢高？而是询问维权难不难过。

其实问这些问题的人，90%只看到表面。香港保险和内地保险，并不是简单地"哪个好一点"的问题，而是要看它是否适合你的情况了。今天彩彩掏心窝子跟大家聊聊圈内人才敢说的真相一次性给大家扒清楚
01 | 别被"收溢高"骗了，第一个坑就在这里

很多人为了获得香港储蓄险6.5%的预期复力而前往。与内地3.5%-4.0%左右水平相比，这个数字确实很有吸引力。但是彩彩私下里表示，在这6.5%中非保本的部分比例非常高，如果在早期退保的话就会血本无归了。

彩彩翻看内部数据库，同样是100万保费的情况，如果预期IRR为6.5%：

保单年度	预期总价值	保正现金价值
第5年	约133万	可能低于90万
第10年	约179万	可能刚回本
第30年	约662万	占比不到一半

看懂了没有？高收溢的前提是长期持有，短期就是割韭菜。内地的产品虽然数字较低但是保证的部分较高并且比较有确定性。
02 | 法律和维权：跨境维权不是随便说的

万一出现理赔纠纷，该怎样解决？

内地按照《保险法》的规定，法院一般会保护投保人的利益。香港为判例制，《香港保险条例》为准绳彩彩实言之于对内地客户而言最大的坑并不是法律本身而是跨境维权的成本律师费、差旅费以及时间成本加起来可能比你理赔的钱还要多


图说：这是香港保监局强制披露的数据

客户反馈：彩彩，我朋友有个小纠纷，光律师咨询费就花了十几万块，在法庭上和解了，太亏了。"

彩彩分析：这不是个案。因此，在购买香港保险之前，先问问自己如果出现问题的话是否有精力和财力在香港处理呢？
03 | 监管方式的不同：一种是"家长式监管模式，另一种则是"放养式的管理模式。

内地金融监管局权力大，下架可以立即执行，产品稳定性高。香港保监局更加灵活一些，在市场的作用之下进行运作，并且产品的创新速度很快但是也更具有冒险性。

彩彩还是想说一下：监管风格对产品风险有影响。内地像穿防弹衣一样稳重，但是笨拙；香港则像是穿着跑鞋轻快地奔跑着，并且容易摔倒。选择的时候看你自己更在意的是失去金钱的风险大一些呢？还是担心通胀侵蚀资产价值而得不偿失的多一点吗
04 | 市场与投资：全球配置的诱惑和风险

香港市场180多年的历史，可以投资全球的股票、债券和房地产，这是高收益的根本。内地资金出海受限制，在国内主要投国债存款等比较稳妥的产品，并且收益率较高但是上限也受到了控制。


图说：数据一出来，我沉默了

但是这并不是危言耸听：全球投资也意味着要承受全球市场的波动风险。美股崩盘、汇率大跌都会影响到保单的价值，所以要注意防范这些情况的发生。内地保险虽然收入和支出都不多，并且不受外围市场的影响很大。
05 | 功能比拼：香港储蓄险的"王牌"和"暗雷"

香港储蓄险有一些功能比较出色：

• 被保人变更：可以实现跨代传承；• 保单分拆：保险单分割后可以把资产分散开用掉，或者把分红部分单独出来作为遗产使用；• 身故小信托：分期给付，防后代挥霍；• 锁定分红：将非保正红利转为保正。

图说：这张图才是真相

但是彩彩要提醒你的是，高级功能一般都带有复杂的条款以及额外的费用。锁定分红之后预期总收入可能会减少很多销售只谈产品不讲价格
06 | 重疾险：保额上涨，保障范围扩大

香港重疾险保额每年复利递增（比如3%），抗通胀。内地的重疾保险保障范围更多，但是保费固定不变，并且通常包含中症、轻症等附加责任。

彩彩的真心话：长期在内地生活、就医的话，香港重疾险理赔会更方便一些，并且能更好的符合当地的医疗环境。虽然提到全球理赔听起来很好听，但是实际应用的概率很低，在此功能上多花钱就不太划算了。
07 | 货币和实操：便利性是硬伤

香港可以支持多种货币，适合想要进行海外资产配置的人。内地单币种人民币。


图说：看这张图，你就懂了

但是实操方面存在缺陷，缴费需要开设香港垠行账户或者支付汇兑手续费；理赔资料要寄到香港，时间较长。内地保险自动扣款、线上理赔很方便的很。
08 | 彩彩总结：谁应该买，谁该跑

不要再问"哪个好"了。彩彩花花了上亿才明白，买对才是王道。

你应该重点考虑内地保险，如果：

1. 长期居住内地，追求保障稳定和理赔便利。2. 资产规模不大（如300万以下），首要目标是基础保障。3. 风险承受能力低，无法接受非保正收溢的波动。4. 嫌麻烦，不想处理跨境开户、汇款等琐事。

你可以配置香港保险，如果：

1. 有大量闲置资金（300万以上），需要进行跨境、多币种资产配置。2. 有明确的海外生活、子女留学、养老规划。3. 能理解并接受长期投资（15年以上）和非保正收溢的风险。4. 不嫌麻烦，愿意为了潜在更高收溢付出更多管理成本。

图说：彩彩从内部数据库扒出来的

如果你还在犹豫不决的话，可以找彩彩聊聊。不会催你下单的，请帮你避坑、选好再买得放心。

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"投资有风险，决策须谨慎。本文所述保险产品及测评信息，仅供参考，不构成任何投资建议，本账号不售卖任何保险产品，只提供客观数据测评；保单分红均为非保正收溢，可能受市场波动影响；需自行承担相关风险。"