年底了聊聊香港保险和适配产品

RafaelIdorb

最近回单位整理档案，翻到早年经手的各类金融产品资料——从最初的银行储蓄单，到后来的理财计划.....突然有种时光回溯的亲切感。这些档案像“金融变迁记录仪”，提醒我：不管市场怎么变，大家选产品的核心需求始终没变——安全、适配、明明白白。
从2025年4月开始写公众号，我没想着扎堆讲产品参数，就是想借着这份行业沉淀，给大家科普香港保险、储蓄险的核心逻辑——谁适合买、现在市场怎么样。
2025年香港保险热度不减，新单保费屡创新高，内地投保人不再只看“预期收益”，转而紧盯“分红实现率”（友邦、保诚、万通等头部公司近5年实现率95%-105%）；7月新规将分红险演示收益上限压至6.5%（美元单）、6%（港币单），合规底线明确——必须本人赴港签单，内地“代签”不受法律保护。

• 香港中短期储蓄险：以富卫、立桥为代表的保司推出多款高保证收益产品，兼顾稳健与灵活，解决了普通保险回本慢的痛点，成为稳健型投资者新宠；但提前退保仍有本金亏损风险，需理性评估资金使用周期。
这也是我坚持科普“适配人群”的原因，不管是长期保险还是中短期储蓄险，金融产品没有好坏，只有合不合适。
2026年香港金融市场不会盲目追高，而是更趋靠谱：

1. 保险产品往“实用”走：多币种转换、灵活提取、红利锁定功能更普遍，非保证分红转保证现金价值成主流；

2. 中短期储蓄险持续扩容：3-8年期回本的储蓄险或成市场热门，保司或通过优化缴费折扣、叠加额外保障提升竞争力；

3. 服务更“便捷”：大湾区跨境理赔、线上核保（保险），以及手机端简化投保（储蓄险）更顺畅，核心操作无需线下跑；

4. 销售更“负责”：保险佣金新规要求“分5年发”，储蓄险投保更强调收益说明与退保风险提示，避免误导性宣传。
核心适配需求+对应产品

1. 有跨境刚需（留学、海外看病、移民）

• 需求：货币灵活、境外能用、理赔/提款方便；

• 适配产品：友邦「盈御多元3」（9种货币）、万通「富饶万家（BIS）」（10种货币，含瑞士法郎）

• 举例：娃要去英国留学，选友邦或万通的产品，转英镑提钱交学费省换汇损失；常去海外出差，配香港医疗险可全球优质医院直赔。

2. 想强制存长期钱（教育金、养老金）

• 需求：长期稳健增值、灵活提取、缴费压力小；

• 适配产品：宏利「宏挚传承」（第6年回本，第6年起年提7%）、中国人寿海外「傲珑盛世」（2年短缴，第5年起年提7%）、安盛「安进2跃进」（10年IRR4.78%）；

• 举例：30岁夫妻每年交5万港币（5年交），给娃买宏利产品，18岁起提学费，60岁后提养老金，长期复利滚存——就像早年的长期储蓄，慢慢攒才见成效。

3. 财富传承需求（跨代传递、资产隔离）

• 需求：可拆分保单、换被保人、隔离债务；

• 适配产品：友邦「传世」（设暂管人）、中国人寿海外「智裕世代（卓越）」（三代被保人衔接）、万通「富饶传承3（IS3）」（11种身故赔

4. 想分散人民币风险（全球资产配置）

• 需求：美元/港币资产、全球投资、对冲汇率波动；

• 适配产品：安盛「安进2跃进」（美元单IRR近7%）、永明「享悦即享年金」（美元单第20年IRR6.1%）、万通「富饶千秋（PIS）」（美元单长期IRR6.0%）；

• 举例：手里有闲钱换美元买安盛或永明的产品，资金投全球市场，避免单一货币风险。

5. 资金灵活需求（应急备用金、短期周转）

• 需求：回本快、能贷款/提取、流动性强；

• 适配产品：中国人寿海外「钻逸传承」（第4年回本，首年可提80%本金）、万通「富饶传承3（IS3）」（90%现金价值贷款，4年保费假期）；

• 举例：企业家买中国人寿海外「钻逸传承」，4年后回本，应急时提钱或贷款，不耽误生意周转。

6. 5年稳健增值（保本保息，定存平替）

• 需求：中期锁定收益、本金无波动；

• 适配产品：立桥人寿「智选储蓄保」：5年保证IRR4.13%，整付10万美元实缴9.5万，2年回本，5年保证收益2.13万美元，保本保息写进合同，适合不想承担风险的保守人群；

• 举例：手里有10万美元5年不用，选这款产品比普通定存收益更高，到期能稳妥拿到本金和收益。

7. 锁定中长期稳健收益（8年，100%保证）

• 需求：收益确定性高、对抗利率下行、美元资产配置；

• 适配产品：富卫「智优盛2」（8年保证收益）：预缴享15%折扣，保证IRR4.3%、单利5.01%，3-5年回本；支持无限次变更被保人，10万美元总保费预缴实缴9.25万美元，第8年保证现金价值12.96万美元，适合子女海外教育储备或家庭资产“压舱石”。
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   金融消费，清醒比跟风重要，适配比“网红”重要。感谢朋友们的关注。