2025年一文讲清,香港保险和大陆保险的区别!

RafaelIdorb

年交5万美金，连续交5年，本金25万美元；保单第10年起，每年领取2万美元约14.4万人民币，一直领到老，你听着心动吗？

没错，这就是香港保险的魅力之处，28年复利IRR就能达到6.5%，再加上持有的风险在投资理财里算是很低的存在，让不少人十分心动。而在香港保险还没走进大家眼中前，大陆的储蓄险这类产品，是大家当时热衷投保的。
今天就来好好给大家掰扯掰扯，大陆储蓄险和香港储蓄分红险的本质区别！
大陆保险vs香港保险：本质区别

大陆储蓄险和香港分红险虽然都能“钱生钱”，但在产品的设计形态上可不同，这也是它们之间的本质区别!



现在大陆储蓄险，分为两种，

一种是增额终身寿这类传统产品；

这类产品的最大卖点是保证复利IRR接近2%，没有分红收益。

投保时合同上有多少最后你就能拿多少，收益是固定的，不会少你的也不会多给你，适合不能接受投资出现一点风险的群体。

还有一种则是，大陆分红险，它的设计形态是高保证＋低分红；

保证收益部分通常在1.75%，分红很少，大概有1.5%，多年分红之后，预期收益可能会达到3%-3.5%。

它的本质其实就是牺牲了增额寿0.25%的保证收益来换取1.5%的预期分红收益。

而香港储蓄分红险，它的设计形态是低保证收益＋高分红（不保证），

保证收益部分通常在0.5%-1%，极个别公司可能会给到保证IRR1.5%。多年分红之后，预期收益可能会达到6.5%

所以，它们的本质区别在于；

大陆储蓄险就是一个固收产品，买之前你就知道自己以后能拿回多少；

而大陆分红险就和香港分红险性质差不多，都是由保证收益和非保证收益两部分构成。

大陆保险vs香港保险：怎么选？

到底应该怎么选呢，是选择全部是保证收益但复利只有2.0%的大陆储蓄险，还是牺牲掉保证收益来换取6.5%高分红的香港储蓄险呢？

不妨来看一看下面这个对比表：在大陆储蓄险和香港储蓄险里各选一位佼佼者进行对比，以10万人民币，连交5年，本金共50万为例。


前5年，大陆增额寿已经回本了，香港储蓄险才15.5万。前10年香港反超内地，已经多了8.5万。20年，港险136.5万/内地67.3万，港险是内地的2.02倍！第30年，港险产品收益是内地的2.23倍，多了101万。
第50年，港险产品就是内地收益的8.46倍，多了909.6万！

但是香港保险毕竟只是预期收益，大陆险可全是保证收益，这样比是不是不太公平？

的确，所以咱们来看看香港保险需要多少的实现率才能和大陆险持平。

从第20年开始，香港保险只需要49%的总现金价值实现率，就能和内地产品持平了。
持有30年，港险每年只需要44%的总现金价值实现率，这就非常简单了。


再看大陆分红险里的佼佼者，保底IRR有1.5%：

本金50万的情况下，第27年才能翻倍，39年才能翻3倍……

对比香港保险14-16年本金翻倍，21年本金翻3倍，相比之下大陆分红险的竞争力实在是太小了。

再说，既然都能接受分红的不确定性了，为什么不选择收益更高的香港保险呢.

至少香港保险在分红方面的历史也有上百年了，历年的分红实现率都可以查证！

大陆保险vs香港保险：其他区别
不说太多专业术语，不仅大家看起来费劲，我解释起来可能更费劲，所以就说点大白话，关于那些法律、监管环境上的区别我就不多说了。还是聊点保单内容上的差别吧！1、保单功能
大陆险的保单功能相比香港保险可以说是十分单调的，基本上只有加减保、保单贷款、第二投保人，个别会多一点。香港保险的保单功能非常丰富，有小型简易信托功能，无限次数更改受保人、货币转换、红利锁定/解锁、保单拆分等功能。


2、回本时间：

港险：回本时间比较长，趸交一般在5年回本、3年交在8年左右、5年交8年回本。

大陆险：回本速度较快；趸交3-5年回本、3年交4-6年回本、5年交5-7年回本。

3、非吸烟体保费更低
香港保险区分吸烟体和非吸烟体，非吸烟体的保费要比吸烟体便宜15%—20%，差异化定价，让身体更健康的费率更实惠。
大陆保险vs香港保险：利与弊

首先第一点就是监管方面：

大陆保险的投资，资金的投资投向是在国内，是受到完全的限制的。

一个非常简单的例子：保险公司进入A股市场的资金是不能够超过20%，在极端情况下也不会超过30%的。

而香港保险公司是可以在全球自由的做资产配置，香港的保监会并不以控控制它的资金的流向，

第二，两者的投资策略也是不一样的，

大部分的大陆保险，所有的投资都必须在中国大陆境内。

而香港的保险其实说起来就是那些北美、欧洲，在香港设立的分部。他们的资产投向是可以遍布全球的各个地方。

比如说还有更多的保险公司会把钱放入了美股或者是美债里面。各家保险公司可以根据自己的投资风格不断的展现自己的实力。

所以说咱们去区分香港保险和大陆保险的区别的时候呢，并不是应该用简单的好坏来进行区分，而是真正的以做到为我所用。
总的来说；
投保大陆险还是香港保险都是看个人选择，想要稳定那肯定是增额寿，不介意收益有一点波动，那香港保险肯定是最好的选择。




我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，香港高才，穿梭杭港两地，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 7 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～