香港保险凭什么成为“全球保险超市”

Tracyrat

近期，许多客户都在问：“现在入手香港储蓄险还来得及吗？”答案是不晚，但你必须先弄清楚——在这场保费激增50.5%的热潮背后，究竟是谁在购买？他们购买的是什么？

我们用一组数据开场：2025年上半年，香港新单保费达到1737亿港元，同比飙升50.5%。保单数量达到59.2万张，相当于日均有近10亿资金流入。这并非市场盲目乐观的冲动，而是全球资产配置大趋势下的冰山一角。



香港保险为何被誉为“全球保险市场”？

不要被“保险”二字所迷惑。香港和的储蓄分红险，实质上是长期的美元资产配置工具，而且是当前全球范围内少数能同时实现“增值、传承、避险”目标的合规通道。核心原因在于以下三点：

监管体系：坚实可靠

自2024年7月起，“风险为本资本制度”全面实施，所有保险公司必须按照国际标准计提资本充足率。简而言之，即使再次面临金融危机，保险公司也有足够的资本缓冲来应对。香港保监局去年开出2304万港元罚单，处理292宗投诉，对违规销售行为持零容忍态度，并与廉政公署联合稽查——监管力度可见一斑。



更为关键的是，保险公司必须公开分红实现率！自GN16指引实施以来，各公司每年都需要披露实际分红与承诺分红的对比情况。这对客户是一种保护，但对内行人士而言，也意味着需要警惕某些“表面光鲜”的产品。

产品多样性：按需选择

香港市场没有“标准答案”，只有“最优解”。所有的资产配置需求，都能找到对应的产品：

需求类型	对应功能	代表产品
长期增值	高预期IRR（6.5%+）	永明万年青星河尊享2、友邦环宇盈活
多币种配置	支持多种货币自由转换	友邦环宇盈活、忠意启航创富
灵活提领	557/566提领方案	安盛盛利II、周大福匠心传承2尊尚版
快速回本	6年回本	宏利宏挚传承
传承便利	无限次更换被保人	主流产品基本支持
退休现金流	可转终身年金	万通富饶千秋

市场自由度：全球领先

香港连续12年蝉联“全球最自由经济体”，这不仅是荣誉，更是实实在在的制度优势。资本自由流动、无外汇管制、税制简单透明、法治健全，这些因素共同构成了香港作为全球资金“避风港”的基石。



明智之选：超越“收益率”的全面考量

你可能正在思考：“现在入场，是否恰逢其时？”请先回答以下三个问题：

你了解所购产品过去五年的分红实现率吗？

你清楚这款产品的“复归红利”是如何派发的吗？

你是否知道，一旦开始提领，后续现金价值能否跑赢通胀？

如果无法回答，那么你的行为可能是非理性投资。

来看一个真实案例：客户李先生三年前购买了一款热门储蓄险，销售人员承诺“长期复利7%”。然而，当他上个月急需用钱时，发现十年期现金价值比预期低了近28%。原因在于，他购买的是一款“进攻型”产品，前十年的非保证红利占比较高，而这类红利在市场波动时期往往难以兑现。销售人员当初提供的计划书是基于全额分红实现的乐观假设，却未告知客户这仅是理想情景。

我遇到过许多客户，开口便问：“哪款产品收益率最高？”当我回答“永明万年青星河尊享2，30年IRR达6.31%时，他们往往急于下单。然而，他们可能不了解——这款产品的前十年表现其实逊于部分保司的竞品，其优势在于“后劲”，依靠归原红利逐年锁定，越到后期越稳健。如果计划在五年内提领资金，则完全选错了产品。

真正懂行的人明白：选择香港储蓄险，不是追求“谁跑得最快”，而是寻找“谁能陪你走到最后”的伙伴。在做出决策前，务必全面评估产品的长期表现、费用结构、流动性安排及潜在风险，而非仅仅盯着演示收益率。只有深入了解，才能在这场全球资产配置的浪潮中，做出真正符合自身需求的明智选择。

如果你的家庭正面临教育金储备、退休规划、跨境资产配置等需求，不妨结合自身情况深入了解香港保险的适配性。

你对香港保险最关心的问题是什么？是产品收益、投保流程，还是后续理赔服务？欢迎留言讨论，我们将优先解答。也可私信我获取《2026香港保险头部保司产品对比手册》，助力你的资产规划之路更清晰。