全球难寻替代品!香港保险凭 3 大优势,成高净值家庭必选项

KevinUnani

香港保险之所以成为中高净值家庭的 “必选项”，核心并非收益最高，而是其能实现跨系统风险隔离、提供确定性现金流、完成无歧义传承，这三大核心优势全球难寻替代品。

一、补齐家庭财富的 “致命短板”

多数家庭存在 “单系统捆绑” 的财富结构隐患：中国居民 70% 资产集中于房地产，金融资产占比不足 30%，相当于将身家押注在 “房价 + 本币” 上，政策或市场波动时易集体 “躺平”。





这类家庭看似资产多样，实则缺乏抗风险的流动性资产 —— 遇孩子留学、老人看病等急需用钱场景，房产难变现、理财赎回罚息、基金赎回亏损，现金流极易断裂。

而香港保险能破解这种系统性风险，其跨市场、多币种的属性，可成为家庭财富的 “非同步水源”，填补流动性短板。

二、跨周期财富守护的底层逻辑

19 世纪全球首富伍秉鉴的智慧至今仍适用：真正安全的财富，在于规则之外可掌控的 “跨境兑现资产”。

他通过布局跨国债权，在商业体系崩塌后仍保全家族实力。

香港保险本质就是这样一份 “跨周期付款承诺”：由友邦、保诚等 AA 级百年保司背书，法理上属优先清偿债务，制度上可跨境执行，即便金融危机也无大规模违约。



以保诚产品为例，1995-2025 年 30 年间平均年化稳达 6%，现金价值增长 4 倍多，核心优势在于 “稳兑现”，无需依赖市场情绪。



三、精准破解三大家庭财富痛点

单系统暴露型家庭：资产集中于单一市场、单一货币，需通过香港多元分红储蓄险实现全球资产配置，

多币种计价规避本土风险，灵活减保提取补足流动性；



杠杆增长型家庭：企业主等账面资产高但现金流依赖主业，可借助保单融资 + IUL 组合锁定确定性兑付承诺，

即便企业遇危机，保单仍能提供稳定现金流，隔离经营风险；



代际传承型家庭：富一代需平稳传承资产，香港保单配合类信托功能，可明确受益人及提取条件，实现资产定向分配与债务隔离。

张兰信托击穿案中，香港人寿保单因受益人明确未被触及，就是典型例证。




香港保险并非万能，但能搭建 “跨周期财富安全网”。

判断是否需要配置，不妨先思考：资产是否绑定单一系统？有无随时可用的现金？是否具备抗周期的资产结构？

想清这些，便能明确其对家庭财富的补位价值。

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