内地VS香港保险:一分钟看懂港险核心优势!

Tracyrat

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这几年内地资产利率的一路下调，把很多人逼向了香港保险市场。

这背后其实反映了一个更深层的问题：当本土金融产品的收益空间被不断压缩，我们要不要尝试把资产配置的边界拓宽一点?

具体到香港分红险与内地保险各有侧重，没有绝对的优劣之分，而是适合不同需求和背景的投保人。香港保险更侧重于其作为 全球化金融工具 的属性，而内地保险则更侧重于提供 确定性保障和本土化服务 。
核心差异速览

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香港分红险的主要优势



1. 高预期收益与全球资产配置

这是两地保险最核心的差异。香港作为国际金融中心，其保险公司可以将资金投向全球市场，包括股票、债券、房地产等多种资产，投资策略更为灵活。  

因此，香港储蓄型分红险的长期预期内部收益率（IRR）通常可达 5%至7% ，远高于内地保险普遍的3.5%左右。


2. 多元货币选择与汇率对冲

香港保险产品通常以美元或港币计价，并支持多种主流货币（如人民币、欧元、日元等）之间的自由转换，为有海外资产配置、子女留学或未来移民计划的家庭提供了天然的汇率对冲工具。
3. 灵活的财富传承功能

香港保险在财富传承方面提供了内地产品难以比拟的灵活性，例如支持 无限次更换被保人 、 保单拆分 以及 信托式给付 等功能，非常适合进行复杂的家族财富规划。
财富传承功能对比


4. 全球医疗服务网络

香港的重疾险产品通常拥有覆盖全球的医疗网络，对于有海外就医需求的家庭来说非常便利。同时，部分产品的保额会随通胀逐年递增，有助于保持保障力度。



总而言之，选择香港分红险还是内地保险，取决于您的核心需求：

选择方向	适合人群	核心考量
香港保险	高净值家庭、有跨境需求者、长线投资者	高收益潜力、全球化配置、灵活传承
内地保险	稳健型投资者、追求确定性者、便利性优先者	收益确定、法律保障、本土化服务

对于绝大多数家庭，建议以内地保险为基础，构建稳固的保障和储蓄体系。在此基础上，有特定的跨境、传承或资产配置需求，将香港保险作为一项补充工具。
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