十年前买香港保险的人,开始领钱了吗?

KevinUnani

如果回看香港储蓄分红险的发展时间线，2010年是一个起点，而2015年则是当之无愧的“发展元年”。
那一年，内地客户赴港投保的新单保费激增至316亿港元，开启了大航海时代的资产配置浪潮！



十年后的今天，第一批有魄力“吃螃蟹”的人，生活过得怎么样了？十年之约：首批投保人已进入“领钱模式”


最近，一位网友分享的保单实录在圈内刷屏。2015年的平安夜，他为儿子投保了友邦（AIA）的经典产品「充裕未来」。当时的想法很简单，就是为孩子的未来留存一笔确定的资金。




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【保单实录】一个跨越十年的“圣诞礼物”：

投入：每年5万美元，连续缴纳5年，总保费25万美元。

现状（2025年底）： 缴费早已结束，保单总现金价值约为29.2万美元。

十年收益： 10年累计增值约4.2万美元，年化复利约1.6%（按总现价计算，未计入提领潜能）。

终身现金流：从今年开始，他每年可提取2.6万美元（约合总保费的10.4%），且这笔钱可以终身提取，直到作为遗产传给下一代。




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他在分享中写道：“如果当初没买这份保单，25万美金大概率早就散在房子、股票等各种投资里了，未必能留下这样一笔每年固定到账的现金流。” 这句话戳中了很多高净值人群的痛点——财富的积累不易，更难的是让财富稳定、持续地为家庭服务。

类似的兑现案例还有不少。比如另一位博主同年为孩子买了10万美金五年缴，总保费50万的保单，在计划书里，进入第8个保单年度时，预期分红演示收益为22.7万。



到了2023年11月，也就是正好保单第8年度，他收到分红结算通知书时，实际的分红收益是：终期红利18.5w+复归红利为5.2w=总收益23.88w。到手的收益比演示的还多了1.6w美元。，算下来分红实现率为107.2%！




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这八年间经历了市场波动、经济周期调整等多重考验，这样的兑现力已然超出不少人的预期。

更值得一提的是2018年这份投保的友邦「充裕未来2」保单。

总投入25万美元，在第7个保单年度，实际现金价值达23.78万美元，不仅达到了计划书预期的23.13万美元，还超出6,566美元，实现率高达102.8%，与友邦官网披露的103%实现率几乎完全吻合。





再看一份香港保险市场比较少见的美式分红保单，这是国寿非常早期的产品——盈丰宝，保单也是在2018年12月生效，年交1.3w美元，交5年，总保费6.5w美金。



在图上可以看到，计划书里写着在保单第5年，可支取的现金为31,942美元。在24年12月的时候，客户收到的结算通知书里实际的可支取现金为31，942.5美元。分红实现率100%完美达成！

这种“预期不打折、甚至超预期”的表现，正是高净值家庭最看重的“确定性”。

十年对比：A股“原地踏步” vs 港险“稳稳增值”





或许有人会说，十年间投资股票、基金也有机会赚大钱。但高净值人群更清楚，“有机会”不代表“能抓住”，而家庭资产配置的核心，是“不丢失”与“可持续”。

当拉长维度对比过去十年的投资回报，会发现一个残酷的现实：“暴富”的机会常有，但“留住财富”就像中彩票一样需要看运气。

我们不妨用这十年的A股数据，与港险的表现做一次直观对比。据Wind数据统计，2015年8月至2025年8月的十年间，A股主要指数表现堪称“跌宕起伏后的原地踏步”：



数据背后是无数投资者的“过山车”体验：有人抓住了少数十倍股实现暴富，但更多人面对的是“买了跌、卖了涨”的焦虑，甚至十年下来本金缩水。这种“不确定性”，恰恰是家庭核心资产要规避的风险。

而反观香港储蓄分红险，十年间始终保持着稳定的增值节奏。即便以2015年那笔年化复利1.6%的保单为例，看似不高，却实现了“保本+确定增值+终身现金流”的三重保障——不用操心市场波动，不用耗费精力打理，到期就能稳定领取。

对于高净值家庭而言，这种“不折腾的确定性收益”，正是资产配置中“压舱石”的核心价值。

十年迭代：从“长期等待”到“灵活掌控”





如果说十年前的港险靠“稳定增值”打动首批投保人，那么今天的港险，早已在产品结构上完成了全面升级，更贴合当下高净值家庭的多元化需求。从2015年的「充裕未来」到如今的主流产品，十年迭代的核心是“把选择权交还给投保人”。

我们以当前友邦代表性产品「环宇盈活」为例，对比十年前的产品，迭代优势一目了然：

1. 提领时间更早，现金流前置

2015年的「充裕未来」需要等待10年才能开始提取，而「环宇盈活」最短6年就能开启提取，对于有短期现金流需求（如子女教育、阶段性养老补充）的家庭来说，灵活性大幅提升。



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2. 提领方案更灵活，适配多元需求

不再是“单一提取方式”，而是提供“早期、中期、远期”三种提领选择，投保人可根据家庭规划自由切换：



- 早期提领：第6年起每年提取总保费的6%，终身领取，100岁时保单剩余价值仍可达1,837万元，不影响传承；



- 中期提领：第10年起每年提取总保费的8%，终身领取，100岁时剩余价值1,639万元；



- 远期提领：第20年起每年提取总保费的16%，终身领取，100岁时剩余价值1,709万元。



3. 收益提升+币种多元，抗风险能力更强

十年前产品年化复利多在1.5%-2%区间，如今的「环宇盈活」10年IRR达3.51%，20年IRR升至5.69%，长期最高可达6.5%，且保持终身增值结构。同时，支持美元、港元、人民币等多种主流币种选择，帮助高净值家庭分散汇率风险，适配全球化资产配置需求。



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4. 功能更贴合家族传承

新增保单拆分、隔代投保、受益人灵活变更等功能，可根据家庭结构变化（如子女成家、孙辈出生）调整传承方案，让资产精准传递给下一代，实现“一张保单覆盖几代人”的规划目标。
终身现金流，是家族传承的底气


这十年，我们见过太多“暴富神话”：A股的妖股、楼市的暴涨、加密货币的狂欢……但这些机会往往伴随着高风险，且难以复制，这可不是每个家庭都能精准抓住的。而2015年首批港险投保人的兑现案例告诉我们：真正能支撑家庭长期稳定的，不是“偶然的暴富”，而是“必然的现金流”。

十年前，第一批有魄力的人选择了港险，如今他们已开始收获稳稳的幸福；十年后，经过全面迭代的港险，早已从“单纯的储蓄工具”升级为“全球化、灵活化、传承化”的资产配置核心选项。

如果你正处于资产优化、养老规划或家族传承的关键阶段，不妨认真了解这份“跨越时光的约定”。当被动现金流源源不断出现的时候，你与家人的的生活一定会变得更明朗！

「投资小时代」团队扎根上海，匠心深耕安全资产配置领域13年，协助逾百位高净值客户落地私人家族信托架构，境内外大额保单方案制定及移民身份规划。用等待一朵花开的耐心管理财富，期待与您相遇！







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