香港保险公司分红实现率测评
本篇是Morgan的第11篇（微信ID：menggehemali）
客户经常问我，这家公司分红稳不稳定呀，以后分红都能兑付吗？
如果你把香港保险当成【稳赚6-7%】的理财工具，我劝你先别买。
一般香港分红险保证部分只有0.5%~1%。
其余的收益靠分红实现。
实际收益=保证利益 + 计划书演示的分红利益×分红实现率
分红是有波动的，可能会比计划书上的高，也可能比计划书上低。
极端情况下，还有可能为0。
如果你完全不能接受波动，劝你不要考虑香港分红险。
香港有这么多保险公司，他们的分红险过往战绩如何呢？
本篇文章盘点下，各家保险公司的分红实现率，
供您在选择产品时，进行参考。
01、友邦AIA
友记公布的分红实现率整体范围在 64%-169% 之间，平均约 93%-98% 。在市场主流保险公司中，长期分红表现属于第一梯队。
10年以上的老产品 ：实现率平均86% ，经受多轮经济周期考验。
5~10年的产品：实现率平均90%，大多数产品表现优秀。
5年以内的新产品：实现率平均95%，可能前期分红少，所以实现率比较可观。
02、保诚Prudential
保记公布的分红实现率整体范围在3%-1,044% ，平均约70%-75% 。在香港主流保险公司中，保诚的分红实现率波动最大、两极分化最严重，部分产品表现惊人，但也有很多产品表现偏低。
10年以上老产品：实现率平均92%，波动极大，两极分化严重，被1044%极端高值拉高。
5-10年中期产品：实现率平均79%，表现较差，持续下滑。
5年以内的新产品：实现率平均77%，部分储蓄类新产品表现较佳，基本达标。
新产品设计优化，投资策略调整，资产配置更稳健。初始积累期，保证金额占比高，分红容易实现。
03、安盛AXA
安记公布的分红实现率整体范围在28%-117% ，平均约96%-99% 。在香港主流保险公司中，安盛的分红实现率波动极小、稳定性极高，被誉为【稳健派代表】。
10年以上老产品：实现率平均81%，储蓄险表现优于重疾，非港元保单波动更大。
5-10年中期产品：实现率平均96.5%，整体略低于新产品，但仍在90%以上
5年以内的新产品：实现率平均99%，近5年发售的所有主力产品，分红实现率全部达100%以上。
04、宏利Manulife
宏利作为百年保险巨头，其分红实现率呈现主力产品稳健、早期产品波动较大的特点。
10年以上老产品：实现率平均57.6%，年度红利下滑明显，但终期红利仍有支撑。
5-10年中期产品：实现率平均77.9%，2016-2020年正值全球低利率环境，债券收益偏低，部分产品设计相对激进，导致分红波动明显。
5年以内的新产品：实现率平均97.8%，2021年起宏利调整投资策略，增加高评级债券占比至75%。
05、中国人寿海外
作为中资港险的领军企业，中国人寿（海外）以终期红利100%兑现为核心特色，在香港保险市场树立了稳健可靠的形象。
10年以上老产品：实现率平均84.7%，10年以上产品表现极为稳定，波动区间仅21个百分点。90%以上产品周年红利实现率超80%，均值85%，行业领先。
5-10年中期产品：实现率平均81.3%，稳步提升，终期红利连续多年100%兑现，总现金价值比率接近100%。
5年以内的新产品：实现率平均85.7%，2020年起国寿海外优化投资策略，增加高评级债券占比至90%，强化红利演示的严谨性，确保演示收益更贴近实际。
06、太平人寿香港
作为中资港险四大金刚之一，太平香港交出了一份堪称完美的成绩单。
太平一共发布了39款产品，自2015年首次披露分红实现率以来，连续9年保持100%的平均水平。
仅1款产品，太平安康危疾终身加倍保出现98%，其余全部达标。
07、永明金融Sunlife
永明金融于1865年在加拿大成立，已有160年历史，业务遍及全球28个市场，扎根香港133年。在长期发展中，经历了世界大战、金融海啸、疫情等多重危机。
永明金融在高净值客户群当中很受认可，过亿保单及千万级保单份额占比很高。
10年以上老产品：实现率平均86%。
5-10年中期产品：实现率平均82.6%。
5年以内的新产品：实现率平均98.3%。
08、周大福人寿
作为香港保险市场的本土保险公司，周大福人寿连续10年100%分红兑现。
10年以上老产品：实现率平均78.68%。除了最早期的重疾险，分红实现率在20~30%，其他储蓄产品表现优异。
5-10年中期产品：实现率平均97.5%。
5年以内的新产品：实现率平均100%。
09、万通保险
万通保险是云峰金融集团成员，共享美国万通的超高信誉评级和超强财务实力，凭借霸菱资管叱咤香港保险圈。
8年以上长期保单实现率93.22%，登顶行业榜首。周年红利和终期红利都维持在97%左右，波动极小。
10、富卫人寿
区别于香港其他的，比如中资和外资，富卫定位是一家泛亚洲人寿及健康险公司，业务遍布香港、日本、澳門、新加坡、泰國、菲律賓、印度尼西亞、越南、馬來西亞和柬埔寨等10个市场。
新产品表现亮眼，部分老产品实现率跌至60%-75%，这种分化与其2013年的股权变更直接相关。
10年以上老产品：实现率平均69.5%。
5-10年中期产品：实现率平均83.9%。
5年以内的新产品：实现率平均104%。
总结
稳健派代表：中国人寿（海外）、友邦、安盛
黑马选手：永明、万通
波动较大：保诚、宏利、周大福、富卫
萌新选手：太平（香港）
在选港险这个事情上，一时的高收益不算什么，能稳健实现演示预期才实际。
香港储蓄分红险产品涉及复杂，不同产品在支取、传承功能上差异很大。找一个专业靠谱的顾问，能帮你根据家庭财务状况定制合适的方案，避免盲目跟风。
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