几十上百万配置香港保险,为什么一定要“先选保司,再挑产品”?
大家好，我是懂安Global资深港险测评师丁辉。最近港险市场出了不少的新产品，
尤其是太保，产品一个赛一个的好，第一时间就给大家做了相关测评。
好不容易闲下来了，趁着这个空档，想再梳理一下香港保险的产品到底要怎么选。
其实有不少客户是奔着港险高收益来的，但对香港保险的还不太懂，
或者说，只知道个大概，
这种情况下，没有方向，单靠自己摸索，真的很难挑选到适合自己的产品。
不过，开始选产品之前还是建议大家要先搞懂基本的概念，
我之前也出过一期，产品结构、分红实现之类的...都说的很详细，
需要的话可以看一看，还是很重要的：
进入正题：香港保险别瞎买，先搞懂这些再掏钱，少走10年弯路！
香港保险的产品，到底怎么选？
一个核心逻辑：选港险，必须先定公司，再挑产品。
解释一下，为什么说保险公司更重要：
因为储蓄险的长期持有属性决定了公司的抗风险能力是根本。
简单说：
产品收益演示再好看，公司不靠谱，到期拿不到钱都是白搭；
选对稳健保司，哪怕收益差0.5%，几十年复利下来，既能拿到稳稳的分红，还能睡个安稳觉。
但是这么多保险公司，到底要怎么选？
从这三大方面一一挑选：综合实力、分红实现率、投资偏好。
一、综合实力
1.背景历史
港险是长期契约，抗风险能力是底线，
毕竟要投入几十甚至上百万的资金，一旦经营不善，保单权益极易受损，
一家百年保司往往比新公司更让人踏实。
香港保司大致分为三类：
1.五家国际老保司
2.六家中坚力量保司
3.四家国资保司
安全性永远是我们挑选保险公司时首要考虑的因素。
当然除了安全，保司也要足够稳定，那么国际评级就成了重要的考核标准。
一起来看。
2.国际评级
公认的全球评级有三种，即惠誉、穆迪、标普。
其实各家保司的信用评级都不低，都在A及以上，
通常来说，三大评级机构中有一两个给了A评级，就说明保司的信用还不错。
简单来记就是，
A越多评级越高，Aa后面的数字越小评级也越高，其实不难分辨。
3.偿付能力
表格上还提到了偿付率，是指保险公司还债的能力，
就是把保司保单全理赔一遍，资金能覆盖多少。
总的来说，偿付率高说明履行保单赔付能力强，现金流充足。
香港的红线是150%，而保司都在200%+以上，
也就是说，它们卖出去一张要赔付10万的保单，保险公司至少兜里要有20万+的资金留存。
不过偿付能力太高也不好，说明资金没有高效运用，可能会影响分红。
4.资管实力
保司是怎么盈利的？靠的是它们背后的资管团队，
以永明为例；
它有着自己的4家资管公司，投资分工明确：
SLC Fixed Income管理固定收益及另类资产，是北美头部投资级别固收投资者，资产管理规模达1420亿美元；
Crescent负责私人固定收益与公共信贷，管理资产超460亿美元；
BentallGreenOak操盘房地产投资，规模约830亿美元，布局亚、美、欧、加等地区；
伦敦的InfraRed专注基础设施投资，管理130亿美元资产，覆盖15个国家；
MFS则主攻基础股票。
这种模式将风险分散得彻底，投资收益自然不会出差错，
这也是为什么很多高净值客户偏爱永明，毕竟资产配置的抗风险能力拉满了。
二、分红实现率
这是选港司最关键的一点！
毕竟港险的收益分红占了大头，演示收益最后能不能落到实处，还得看这个分红实现率。
篇幅有限，这里提前给大家总结好了各个保司的分红实现情况：
咱们主要看的是10年以上的保单，
因为保单越到后期分红占比越高，高了以后数据就逐渐更真实。
这时候实现率还很稳，就说明保司不夸大、守信用，到期能拿到的钱和演示差距小。
三、投资偏好
每个人都有自己的性格，保司也不例外，它们体现在不同的投资策略、投资偏好上：
典型的是以稳健著称的友邦，以激进著称的保诚，还有保守的国寿。
激进型的策略就是市场好的时候业绩非常的好，市场差的时候波动特别的大，两极分化严重；
稳健型的波动就小一点，在求稳的前提下尽量的去追求收益；
保守型，就是我只求安安稳稳。
很难说哪种投资风格更好，这个要看自己的偏好。
保司说完了，我们再来说说产品该怎么选。
其实保司选好了，再看产品就简单多了。
不用追求“样样顶尖”，适合自己就是最好的。
一、明确需求
最重要的我认为还是确定需求：
1.明确投资期限
港险有长期、也有短期的储蓄型产品，这二者在收益、结构等方面都天差地别。
收益高的分红险与时间挂钩，短期退保会导致本金损失，
所以，要分清自己的钱是不是长期不用的“闲钱”。
短期资金需求（2~5年）可以选收益全保证、5年单利高达5.01%的立桥人寿「智选储蓄保」；
中长期规划（10~20年）就可以选前期增值速度快的宏利「宏挚传承」；
长期储蓄（20年以上）可选的那就多了，老五家产品随便一个都很能打。
2.评估自身需求及风险承受能力
不想承担一点波动的极端保守主义者，选100%保证收益的太保「鑫安逸」；
求稳，又不想冒险，选保证收益高的，保本派息类的产品就很合适，如太保「鑫相伴」；
追求高收益的，选分红收益高的，比如友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚家传承」；
要早点用钱，选回本时间快，领钱方便的，比如永明「万年青星河尊享II」、安盛「盛利II」。
这就体现了港险产品多的好处，
不论是什么需求，总有一款产品适合你。
二、再对比收益
产品收益不能只看一个数，要分静态和动态两种情况。
静态收益，即投入后不动：
能看出来，短期（10-30年）有差异，但长期（30年+）大家都能到6.5%左右的上限。
所以如果长期持有，不用纠结谁多一点，
重点看谁先回本，谁先达到上限，
还有谁的现金价值最高，它关系到保单在某个时间点实际值多少钱。
接下来看看提领，即投入后会定期取钱用，以常见的566为例：
很明显，宏挚传承前期余额高，但30年后后劲不足，
盛利II、星河尊享II账户剩余更高，更稳一些。
说白了，就是比提取后谁剩的钱多。
其实，不论是静态收益，还是动态提领，都是很直观的，能够清楚地看到数据演示，不难。
三、看功能是否匹配
这一个就更简单了，主要看产品能不能解决我们特定场景下的问题。
有移民需求，看含多元货币转换功能的产品；
多胎家庭，看有保单分拆功能的产品；
有养老需求的，也有能对接内地养老社区的产品；
等等等等...
最后想说，
保险是保障工具，不是投机产品。
港险的优势在于全球配置、长期复利、多元币种，但前提是选对公司，把风险牢牢锁住。
很多人觉得港险条款复杂、保司和产品太多挑花眼，
其实只要抓住“先公司后产品”的核心，就能避开绝大多数坑。
最后附上3月的产品推荐图，供大家参考：
如果还是分不清自家情况适合哪家保司、哪款产品，不用硬啃。
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