3年交香港保险测评!友邦/宏利/保诚/永明/中银等7家产品谁更值得买?
大家好，这里是帮大家打破信息差的小好。买储蓄险，很多人都会在缴费年限上纠结一下。
3年交这个选择，说实话，有时候挺容易被忽略的。
大家要么觉得“2年交完一身轻”，要么想着“5年交压力小一点”。
但3年交刚好卡在中间——比2年交宽裕一年，收益又普遍比5年交好看一些。
保险公司既然设计了这个选项，肯定是有道理的。
今天我们就来盘一盘，市面上几款主流产品在3年交这个维度上，到底谁更能打。
对比的产品有这些：
宏利「宏挚传承」
宏利「宏挚家传承」
友邦「盈御3」
保诚「信守明天」
永明「永越多元2」
太平香港「颐年乐享2」
中银人寿「薪火传承」
为了方便新朋友理解，先简单说一下这次对比主要看什么：
预期总收益：也就是“保证+分红”加起来的表现。
我们重点关注两个时间点——预期回本时间和复利冲到6.5%需要多久，越快说明预期收益越能打。
保证收益：这个是写在合同里、雷打不动的部分。
保证回本越快、长线保证收益率越高，说明底子越稳。
动态提取：主要针对想用现金流的朋友。
一是看能不能每年固定提取，二是看提完钱之后，账户里剩下的钱还够不够看。
预期总收益：谁跑得快？
我们统一按0岁男孩、年交10万美元、交3年来算。
（金额大小：红色>黄色>蓝色，下图均是）
预期回本时间（年限从短到长）：
「薪火传承」4年
「宏挚传承」「宏挚家传承」「永越多元II」都是5年
「盈御III」「颐年乐享II」7年
「信守明天」8年
复利冲到6.5%所需时间（年限从短到长）：
「宏挚家传承」26年
「永越多元II」37年
「信守明天」43年
「宏挚传承」44年
「颐年乐享II」45年
「盈御III」47年
「薪火传承」没冲到6.5%
说实话，这个结果挺有冲击力的。
「宏挚家传承」5年回本，26年就冲到6.5%，比第二名快了整整11年。
前20年的表现也一直在线，属于那种“开局不慢、后期不虚”的类型。
其他几款，就没什么特别亮眼的了。
保证收益：谁的底子更稳？
再来看看谁给的保证部分更扎实。
https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/jcnCic6iawqDlZnttypEnYMLBqCCVoGiaVVCR4ibMDPuiaJet3FMLjMJZrEfHqcGhB9oFRQicHibwVQdsdVkS71Ry2icxnyCjDFHzhd2zj5xcF3hmLs/0?wx_fmt=png&from=appmsg
保证回本时间（年限从短到长）：
「永越多元II」10年
「宏挚家传承」14年
「颐年乐享II」15年
「宏挚传承」「盈御III」17年
「信守明天」18年
「薪火传承」26年
长线保证收益率（从高到低）：
「永越多元II」0.8%
「宏挚家传承」0.66%
「宏挚传承」0.52%
「颐年乐享II」0.5%
「信守明天」0.45%
「盈御III」0.29%
「薪火传承」0.21%
这么看，「永越多元II」在这块表现确实稳，10年保证回本，长线保证收益率0.8%也是最高的。
也就是说，哪怕市场不好，它的底子也是最厚的。
「宏挚家传承」也不差，14年保证回本，长线保证收益率0.66%，收益的确定性同样让人安心。
现金流提取：谁提完还能打？
我们用一个常见的提取方式来做测试：
第6年开始，每年提取总保费的6%，也就是“366提取”。
除了「薪火传承」撑不住断单，其他几款都能实现。
提取之后，看谁剩下的预期账户余额最多。
数据拉出来，表现比较好的三款是：
永明「永越多元II」
保诚「信守明天」
太平香港「颐年乐享II」
但如果结合保证收益和保司背景来看，「永越多元II」的综合表现还是最稳的。
如果你是有现金流需求的朋友，这款确实值得优先考虑。
最后总结一下，怎么选？
如果你是想做长期资产增值、或者有传承需求的朋友：
那就重点看「宏挚家传承」。
5年预期回本，26年复利冲到6.5%，预期收益非常能打；
14年保证回本，长线保证收益率0.66%，收益的确定性也不低；
保司实力强，整体配置很稳，基本可以闭眼入。
如果你是想要稳定现金流的朋友：
那「永越多元II」会更适合你。
10年保证回本，长线保证收益率0.8%，底子最厚；
提取之后账户余额依然能打；
保司背景强，综合性价比很高。
写在最后
说到底，3年交这个选项，不是为了卷谁跑得快，而是为了给不同需求的人多一个刚刚好的选择。
不管是想稳着走，还是想冲一冲，总有一款能对上你的节奏。
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