别乱给宝宝买保险!香港保险我只推荐这两类
我发现一个很有意思的现象：很多朋友第一次找我聊保险，十有八九是给孩子问的。
“我想给孩子存点钱，香港有什么好的？”
“孩子刚出生，要不要买个重疾险？”
是啊。有了孩子，就有了软肋。
——自己可以凑合，但孩子的事，总想做到最好。
所以，今天的推文就很多宝爸宝妈关心的问题
一次性把给孩子配置香港保险这件事讲清楚。
给孩子配香港保险，核心就这两大类：
重疾险和储蓄险。
一个保人，一个保钱，分工明确。
01
重疾险：给孩子的人生备个安全垫
Critical illness insurance
1. 为什么要给孩子买重疾险？
先说说重疾险是啥
——简单讲就是，如果孩子不幸得了重大疾病，保险公司会一次性赔付一笔钱，随你支配。
那问题来了：小孩好好的，为啥要买这个？
很多家长的理由很实在：
因为年龄越小，保费越便宜。
（图片来源：根据100多份计划书手搓出来）
如上图所示，同样买50万的保额，0岁宝宝一年交2500元，30岁大人可能要交10000元。
而且小孩投保，不用体检，基本都能顺利通过。
反正孩子早晚都得有一份保障，趁现在最便宜、门槛最低的时候先配上，还能保一辈子。
这账，怎么算都划算。
2.香港重疾险，到底好在哪儿？
内地也有很好的重疾险，但香港的优势实在太能打了：
特点一：疾病保障更全面
首先对重疾和轻症的覆盖面更广。
127种病况，涵盖不同重大疾病阶段提供保障。
针对儿童保障也更全面，儿童高发的特定疾病，比如严重哮喘、湿疹、自闭症等通常有额外保障。
赔付的条件也比较清晰简单，应赔尽赔，不会设置很多苛刻条件。
特点二：多次赔付是标配
香港主流产品都提供癌症、心脏病、中风的多次赔付，有些还带持续癌症津贴。
极端情况下，可以陪到保额的10倍！
特点三：保额会“长大”
内地很多重疾险保额是固定的。
但香港这种带储蓄成分的，保额会跟着时间长大。
比如孩子3岁买的保额是50万，到50岁、60岁已经变成100万。
不用担心几十年后，孩子成年了不够用。
总之呢，香港重疾险在细节设计上，确实更贴心、更周全。
分享一个保单案例：
一位2岁小朋友，投保一份20年缴费的重疾险，保障额度10万美元（每年保费约1000美元）
未来，这个小宝宝可以得到什么样的保障呢？
这份保单可以伴随小朋友的一生，持续到86岁都能提供保障！
我们小小的总结一下，香港重疾险主要有以下几点优势：
保障全面，覆盖儿童高发病；
多次赔付，扛得住长期风险；
保额增长，跑赢岁月和通胀。
趁年纪小、保费低、选择多的时候，帮孩子锁定一份保障，不仅是给TA一个健康的护身符，也是给他未来的生活，存下一份可以安心长大的底气。
02
储蓄险：给孩子一个会长大的红包
Participating Insurance
养娃了才知道，孩子以后用钱的地方太多了——
上大学要钱，出国留学要更多钱；结婚要钱，买房要钱，创业也要钱。
这些钱一次性拿出来不容易，但如果提前十几年开始准备，加上时间的复利的作用，让钱慢慢长大，未来会轻松很多。
特别是现在存款利息不高的背景下，
很多爸妈都会给孩子买储蓄险，等娃长大了用。
1. 为什么都喜欢去香港买储蓄险？
香港储蓄险的长期预期复利（IRR）在5%-6%左右。
这个数字看着不高，但复利的威力在时间加持下很惊人。
给大家看看我们家大宝和二宝的保单对比：
同样是每年存10万，存5年，总投入50万。
区别是大宝是内地保单，二宝买的香港保单。
第10年后，二宝的保单开始遥遥领先......
2.香港储蓄险有什么优势？
买储蓄险，说白了就是想让钱生钱。
看看收益部分——
拿我给二宝做的计划举个例子：每年存10万，存5年，总共50万。
1
到她18岁上大学，账户里预期有超过100万，每年取4万交学费，剩下的可以放着继续长
2
到30岁结婚时，账户里预期有300多万~~
3
如果一直放着不动，到她60岁退休时，这笔钱预期能滚到1000万~
（啊，这不是我梦寐以求的退休小富婆生活么~ ）
我总结了一下大概规律：
8年回本，16年翻倍，25年4倍…
3.香港储蓄险有什么特色功能？
第一个是：提取灵活
同样是存钱，有的产品像定期存款，只能一次性取；
好的香港储蓄险可以按需取用，想取多少、什么时候取，自己说了算。
还可以设置自动提取一笔钱给你指定的人。
比如可以设置从18岁开始，每年自动提5万到他账户，连提4年当学费。
不用操心转账，系统自动执行。
这个功能还能设置成每月提取，像发工资一样。
有的客户给孩子设了从30岁开始每月提一笔钱，就当是父母给孩子发的"终身工资"。
第二个是「多种货币转换」。
香港保单一般以美元为主，但万一孩子以后想去英国留学？或者去澳洲工作？
那就不得不提一下保单自由转换货币功能，
美元、加币、英镑、澳元、人民币，想用哪个换哪个，转换时收益不打折。
还有各种保单分拆、保单传承、优秀学习成绩奖赏等功能，这里就不一一举例了。
4. 存多长时间，存多少钱合适？
分红储蓄险一般会有1年期和5年期两种选择。
一般情况下，5年期2000美元起存，1年期1万美元起存。
具体存多少，可以根据家庭财务状况量力而行，关键是坚持。
我见过客户每年存10万美金的。
也有客户每年存2万人民币，存5年的。
数字不重要，重要的是能坚持存完缴费期。
所以我的建议是：在不影响生活质量的前提下，定一个能轻松承受的数字，然后坚持下去。
总结一下：
给孩子选香港保险，
主要是【重疾险+储蓄险】两类产品组合：
重疾险是给他兜底的，
储蓄险是给他铺路的。
这两样配齐了，当父母的心里也就踏实了。
如果你也在考虑给孩子提前存一笔钱、备一份保障，
欢迎找我，或者评论区聊聊。
最后，几个常问到的问题再帮大家梳理一下：
1
香港保险怎么买？要亲自去香港吗？是的，香港保监局规定，投保人必须亲自到香港签约。
2
缴费和理赔方便吗？
缴费可以用自己的香港银行账户自动扣款，也可以电汇。
理赔不需要再来香港，把资料寄给代理人就行，支票会寄给你，或者直接存入你的香港账户。
3
小孩要出境才能买吗？
不用，18岁以下的孩子不需要亲自去香港，父母带上出生证明、身份证/户口本去就行。
4
香港保险有风险吗？
任何投资都有风险，香港保险也不例外。
主要风险有两个：一是汇率风险（保单以美元或港币计价，人民币升值的话，换成人民币会变少）；二是分红实现率风险（演示收益不一定100%达成）。
但这两个风险都是可控的：汇率风险可以通过多币种转换来对冲，分红实现率风险可以通过选择历史实现率高的公司来降低。
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