“香港保险,跟缅北诈骗没区别…”
最近在小红书看到个帖子，有博主吐槽老早以前买了个 20 年期缴的港险，交了 10 几年，现金价值还没保费高。下面有个网友直接点评，香港储蓄险跟缅北诈骗没区别，作者也表示交 100 万 10 年才能回本，而且还得运气超级好才行。
一个安全稳健的产品，瞬间变成了诈骗产品。
说实话，港险也挺委屈的。
2025 年内地买港险的保费得有近千亿，真要这么坑，还能有这么多人去买吗？
不过担忧不无道理，无良代理人在前，信息差在后，确实有不少人被坑。
我也把帖子完全浏览了一遍，筛出了 7 个比较多人问的问题，今天一次性来理清楚，帮大家越过信息差。
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LAN GANG
香港储蓄险
为什么那么久才回本？
每一种金融产品，都有“局限”。
存款，得放够时间才能拿满利息，提前取出来只能按活期计息，几乎等于没有。
国债，同样是拿够时间才行，过早拿出来，还可能要扣手续费，出现低微亏损。
理财产品，基本都有封闭期，短的7天，长的一两年，没有封闭期的收益都非常低。
基金股票，灵活性和收益上限拉满，但是风险极高。
那港险的一个局限就在于，需要回本时间——不同交费期限，有不同的时间，短则三四年，长则十几年都有可能。
因为它的本质是，你把钱交给保险公司，保险公司拿钱去投资，投资回来再分利润给你。
短期交，比如 1、3 年交，保险公司可以快速拿到全部资金去投资，回本时间就比较快，5~10 年基本能搞定。
长期交，比如 10 年交，保险公司拿到全部资金的时间晚，回本时间自然比较慢，但交费压力小，适合做长期规划。
你不能指望跑马拉松的选手跑赢短跑选手，长期交费，自然也不能快速回本。
2
LAN GANG
香港储蓄险
就是定投美股美债吗？
有接触过港险的人，多少都会了解一些——港险大都会配置美元资产。
包括很多业务员在宣传的时候，也会提到这点。
但很多人以为港险只是买美股美债，这个误区就有点大了，举几个例子：
香港友邦，有超过 60% 的资产 属于中泰地区。
香港安盛，资产配置大部分在欧洲地区，美国资产占比三分之一都不到。
香港宏利，加拿大资产占到了 27%，美国资产 40%。
这些资产里面，除了股票、国债之外，还有优质企业债、贷款、房产、私募股权等。
所以港险投资没有大家想的那么简单，随便把钱丢到美股美债里面就行了。
不然香港保险不可能发展上百年时间，也不会有那么多有钱人去买了。
很多保险公司接触的资产，个人根本接触不到，就算能接触到，也根本没有足够的能力和精力去配置打理。
其次，如果真的想自己定投美股美债，最好的方式是去香港开个证券账户。
但绝大部分人已经开不到这类账户了，都要求有海外身份才行。
最关键的是，你买美债还好，买美股的话，本质还是风险投资。几十万上百万放进去，真的大跌了，你能忍住不操作，能忍受损失吗？
买港险，只是回本时间可能会比预计的晚几年，但你能明确知道钱不会丢，而且一定能回本并产生收益。
3
LAN GANG
香港保险
为什么实际收益会低于预期收益？
港险的收益构成，包含两部分，一部分是保证收益，一部分是预期分红。
保证收益偏低，一般 0.5%~1%，剩下的 5% 左右都是分红贡献的。
前面说了保险公司去投资，分利润给我们，这个利润就是分红。
投资的东西，包括债券、股票、私募股权、房产等。
既然是投资，就会有波动。
投资好的时候，分红可能会超过 100%，甚至能早几年回本。
反过来，投资不好的时候，分红可能少于 100%，实际收益就会比预期收益低，回本时间也会变慢。
要买港险，就得接受这点。
那港险公司会不会故意少给分红？
不仅不会，相反它们会在能承受的范围内尽量多给一些分红，主要有两个原因：
第一，监管规定，保司每年都要公布分红实现率。
这很难做假，毕竟买了的人看到数据就知道能不能对上。
而且分红给少了，分红实现率低，说明投资水平差，面子上也挂不住。
第二，相比分红，有更多的保费，保司能拿更多钱去投资，这才是高利润的保证。
而客户自然会用脚投票——收益差不多的情况下，会优先选择分红实现率长期稳定且能保持高水平的公司。
故意少给分红，跟砸自己饭碗没区别。
所以在买港险之前，一定得先了解清楚公司的实力、风格以及过往的分红水平。
有人因为亲戚朋友做这个，或者还没了解清楚它到底是什么逻辑，听别人说好就买了，最后发现跟自己想的不一样，就骂港险是“诈骗”，它也很委屈。
4
LAN GANG
香港保险的收益
全都要征税？
内地《个人所得税法》里，规定“利息、股息、红利所得”、“财产转让所得”等，均属于应税所得。
也就是说，像股票、基金、债券、海外置业等，都需要交税。
2018 年我们引入了CRS，可以跟全球 100 多个国家和地区交换本地税务居民的信息。
换句话说，你在海外买了啥，账户有多少钱，它都一清二楚。
从去年开始，我们也开始陆续倒查征税。
所以很多人担心，自己买了港险一样会被征税。
可能涉及到征税的，是生存金和退保金。
比如买了份港险，每年领笔钱（生存金），领到某年直接退保，把所有钱拿出来（退保金）。
但都是针对本地税收居民，要征港险的税，没理由不征内地保险的税。
而内地保险的一个角色就是社保的补充品，涉及民生保障和财富保障，征税显然不太合适。
所以从始至终，内地保险和港险，都没有征过税。
另外，港险本身的一些功能，以及香港法律对寿险合同的一些规定，也可以一定程度上规避征税。
关于 CRS 和海外征税的详细内容，可以看这篇文章>>>
5
LAN GANG
买了香港保险
10年、20年都不能动？
当然不是。
从你交费后第 1 年，里面就已经有钱了，也就可以开始提取。
问题在于，初期保单里面的钱不多，像上图第 1 年保证收益加上预期红利，也才 60 万。
领得太早，就会影响资金后续增值。
现在很多港险都有提领密码，比如“123”，1 年交，第 2 年年末开始领，每年领保费的 3%。
方式很灵活，只要分红足够高，就能支撑长期领下去。
但提领会同时减少保证收益和分红，回本时间就会变慢，长期收益率也会打折扣。
所以不是不能动，是如无必要，一般不建议太早动。
给它一些增值时间，比如像上图，预期第 3 年回本。等回本后再领，影响就没那么大，它也能给你一个更理想的回报。
6
LAN GANG
港险的钱
怎么拿回内地？
无论是退保还是提领，港险的钱都会先回到港卡里，再从港卡转回内地。
最直接的方式就是跨境汇款，每人每年有 5 万美元外汇额度，算上家里人，一年有个 10~20 万外汇额度，大部分家庭都够用了。
在此之外，还想多拿点钱回来用，比如日常消费、小笔取用，主要有 5 种方式：
微信香港钱包：开通后绑定香港银行账户，在内地正常扫码消费，每年限额 2.5 万港币。
微信支付宝绑定港卡：直接绑定港卡消费，不限银行，比如汇丰蓝狮子、中银扣账卡，都支持人民币直接结算，单笔限额 200，超过收 3% 手续费。
直接刷港卡：香港银联卡、万事达扣账卡等，都可以在内地 pos 机刷卡。
内地 ATM 机取人民币现金：比如汇丰蓝狮子卡、工银亚洲提款卡等，都可以，一般最高每天 2 万港币额度。
香港银行 APP 扫码支付：比如中银的 BoC Pay+，汇丰的 Pay me，可以直接扫银联、微信二维码支付，自动换汇结算。
详细的操作步骤，可以看这篇文章，一看就懂>>>
7
LAN GANG
香港保险
安全性如何保证？
跟内地保险相似，有法律保障，也有官方监管。
如果保险公司出现倒闭风险，官方也会要求将保单转移给其他保险公司，保单权益不受影响。
香港保险发展百年，监管的严格程度以及行业要求我就不多说了，感兴趣的朋友可以看这篇文章，非常详细>>>
直接讲一个案例吧：
80 年代的香港，经济腾飞。
当时有个很厉害的地产集团——佳宁集团，主席名为陈青松，买了一家保险公司，叫其昌人寿。
之后擅自使用其昌人寿的资金用于高风险项目，又以自导自演的金环大厦项目炒高佳宁股价。
一年后，东窗事发，短短几个月，佳宁集团股价崩塌。
香港廉政公署介入调查后发现，佳宁集团 90% 资产均为虚构，实际债务高达 26 亿港元。
公司倒闭，其昌人寿也受到牵连，陷入财务危机。
但香港政府破产管理处迅速接管了其昌人寿的核心人寿业务，之后将整个业务完整移交给了先卫保险。
后来国卫集团收购先卫保险，安盛集团又收购了国卫的亚太业务，整合成了香港安盛的业务。
其昌人寿的保单，也就一直由香港安盛承接了下来。
虽说过程辗转腾挪，但客户保单没受到一点影响。
几十年前就有这样完善的处理方式，现在就更不用担心保单安全性的问题了。
总的来说，香港储蓄险说起来很简单，就是一个安全、能增值的保险产品。
但实际上它有很多需要了解的内容，比如回苯时间、收益结构、红利占比、投资策略等。
同时除了收益，它也有丰富的功能可以规划资产、传承财富。
我做港险七八年，见到太多人因为别人的几句话，或者看到收益高就急匆匆买了。
到头来吃亏的是自己，挨骂的是港险，好处全让那些无良代理人拿了，得不偿失。
如果想详细了解港险的逻辑、收益，以及有哪些好的公司和产品，该如何挑选等。可以留《攻略》或扫下面二维码，我把详细资料发你，有需要也可以全面给你讲解一下。
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