哪类香港保险适合您?
这几年香港保险特别火，很多人坐飞机去买。但是香港保险种类和产品特别多，不同产品有不同优劣势和功能，买之前一定了解好，不然会吃大亏。香港“金融三件套”怎么选？
我总结了常见几种港险，在这里提醒一下：本文是科普类文章，不做任何确定性推荐，仅供参考而已。
常见港险种类
第一类：保证收益低，总收益高长期储蓄分红险
这类产品是大家买的最多的，大约占比70%。比如市场上友邦的HY，宏利宏Z，永明万年Q，安盛盛L等等。安盛盛利2深度测评：是否值得购买？
这类产品收益组成是保证+非保证，非保证占大头，总预期收益率长期复利能达到6.5%。
我举个例子大家就明白了。
比如40岁投保友邦某产品，3万美金5年交，共15万美金。
30年后，总现金价值88万左右，年化单利16%。
这88万是由两部分组成：保证15.4万左右，非保证72.6万。
非保证占大头。当然这个非保证不是说一定拿不到。
要看分红实现率，如果分红实现率100%，那非保证部分也100%实现率。
如果分红实现率只有50%，比如上面30年后非保证收益最后只有36.3万（72.6万的50%）。
香港主流保司过往平均分红实现率80%-100%，当然后期表现还需要时间验证。
另外现在大部分产品有了快速领取功能，比如225，567等等。
比如54岁5万美金5年交，第六年末（60岁）开始领取，每年可以领取总保费的7%（1.75万美金）！
完全可以充当养老金（算下来一个月1万人民币左右）！香港保险五个真实案例！
不过如果分红率不及预期，未来有可能断单！
该类产品适合做长期投资，愿意承担一点不确定性，但是想拿更高收益的投资者。
第二类：保证收益高的长期储蓄分红险
有些朋友说，老于，上面第一种我不太喜欢，大部分收益是非保证的，如果分红实现率不及预期，收益会受很大影响，有没有那种保证收益高一些的产品。
有！中国太平洋（海外）的新产品！
比如40岁投保，3万美金6年交，共18万美金。
30年后，总现金价值49.3万左右，年化单利5.8%。
收益也是分为两部分：保证26.7左右，非保证22.6万。
大家明显能看出区别，相比于上面友邦那个产品，这个产品保证收益占大头。
但是它的总收益不如友邦那个产品。
所以该产品适合稳健投资者，不要求多高收益，更喜欢稳稳的幸福。
第三类：保证收益高，期限短的储蓄分红险
又有人问了，前两种长期收益的确不错，但是我想买一个短期的，比如5年内退出，保证收益不错的，有！
立桥智X美元储蓄保险计划！立桥智选储蓄保：5年期年化4.5%左右！
比如你一次性买入25万美金，2月28日之前有一个7%优惠，这样你只需要缴纳232500美元，5年后保证现金价值就变成了290758美元，5年总收益25.06%.
年化利率5.01%！
在内地存款跌破1%，美元定期存款跌到3%背景下，这个5%还是很稀缺的！
第四类：保费融资产品
产品是这样设计的（我举个例子）！
比如你买一个1000万的中国人寿保单，去掉各种优惠，只需要缴纳880万就可以。
这880万从哪里来？
自己拿160万，然后去银行贷720万。
9年以后这份保单现金价值变成了1300万，然后退出。
1300万—自己的本金—借银行的本金和利息—其他费用
还剩145万利润，这就是自己赚的钱!
145÷160=87.5%
总收益率87.5%
年化收益率9.7%，这个收益可以吧!
是不是有点像贷款买房！
比如你想买300万房子，自己出100万，银行贷200万元，9年后房子涨到了500万
最后你把房子卖了，还了银行的贷款本金和利息，你还剩210万，净赚110万！
当然保费融资肯定要比贷款买房子稳当多了！
因为房价涨了你的确赚钱，但是如果房价跌了，你就亏惨了，就像这几年！
保单的好处是它的现金价值是逐年增加的，尤其是中国人寿的海外产品！
当然上面的收益只是一个大体测算，不完全正确！
最终收益会受分红实现率，贷款利率，汇率影响！
第五类：IUL产品
香港IUL产品是指指数型万用寿险，是一种结合身故保障与挂钩指数的寿险产品，主要面向中高净值人群。以下是其核心特点.
保障与投资双重功能
提供终身寿险保障，身故时受益人可获得高额赔偿，杠杆率较高（如45岁男性投保，保费与保额杠杆可达数倍）。
保费部分进入现金账户，与金融指数（比如标普500、恒生指数等）挂钩，获取指数上涨收益，同时设有保底机制，下跌时不亏损。
收益机制
有上限：指数上涨时，收益（如8%-12%），即使指数涨幅更高，账户收益也不会超过上限。
有保底：指数下跌时，账户收益不低于0%，本金安全有保障。
第五类：其他类
比如重疾类，医疗险，定期寿险，意外险，这些不再一一赘述。
总结
看完了上面内容，大体有个了解了吧！
如果想买的话，光有上面信息还不够，上面只是基础知识，产品还有很多核心条款，买之前需要多比较，多学习！购买香港保险流程！
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最后再友情提醒一下：
理财有风险，投资需谨慎！
以上内容为知识科普，不做任何确定性投资建议，谢谢。
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