真实保单揭秘,10年前买香港保险的人后悔了吗?
雅宁/文这两年，在内地资产荒愈演愈烈的大背景下，越来越多内地高净值人群赴香港投保。
香港保险的底层逻辑是全球资产配置，可以对冲单一市场资产的风险。
其次，香港分红储蓄险，有较高的投资回报率。长期持有的前提下，预期可以做到6%左右的收益（复利）。
不少朋友会有疑惑：这么高的预期利益，到底能不能实现呢？
其实可以看看过往保单的实际情况。
过往保单就是保险公司投资实力的数据样本之一，可以反映真实的投资盈亏情况。
尤其是大部分分红储蓄险需要持有10年以上，这要求保险公司有穿越周期的投资经验。
今天我们也找了一些过往保单的案例，中间经历过特殊金融周期的年份，看看保险公司能否经得起考验。
（文末福利：可免费领取《香港保险实用手册》）
以下选取的都是生效时间超过10年以上的保单。
第一份是生效超过20年的香港分红保单，来自友*。
2005年1月购买，15年每年投1777.2 美元，共投26658美元。
按计划书，20年后期满能拿46637美元。
到2025年1月时，实际的退保价值是61981.93美元，
总现金价值实现率高达135%，IRR达6.4%。
这也佐证了那句，利益的上限不是保单演示的利率，是保险公司的投资盈利能力。
第二份保单是2005年11月22日生效的保单。
总保费20万港币，来自安*。
这张保单生效之后，遭遇次贷危机、贸易战、疫情3年等等“超级黑天鹅事件”。
20年过去了，当初的20万港币，现在现金价值已经变成了约66.6万港币（截至2024年12月）。
整体来看，本金翻了3倍多，IRR约6.2%，单利约11.66%。
第三份保单是2013年买的，来自香港友*。
截至2023年11月，这份保单正式迎来了第10个周年。
按照计划书的演示，第10年的总现金价值是55491美元，
此时APP上的总现金价值约为52362美元，
总现金价值达成比率是94.3%。
第四份保单来自保*，2005年1月投保至今，生效时间超过20年。
这份保单在2005年投保时总保费为200万，到2025年1月退保价值为超过691万。
更重要的是，这份保单现在还在滚动增值。截至2025年11月，保单退保价值超过767万，比同年1月份增长了76万，是总保费的3.8倍，内部回报率超过6.5%。
第五份保单，也是来自保*，是分红型终身寿险。
这份保单的购买的时间更早，1989年11月就生效了，直到2023年，总保额已经增值了4.36倍，IRR为6.2%。
从上面5份过往保单可以看出，香港分红保单的预期利益达成情况都很不错。
情况比较好的，总现金价值实现率高达135%。
情况差一点的，总现金价值比率也在94%左右。
可以看出他们的分红达成率是非常不错的。
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