【港险第29问】投保香港保险,没有如实告知的后果是什么?
内地投保，我们可能已经习惯了“询问告知”规则，也就是投保时，保单问什么我们就答什么，没问就不答。
但在香港，告知的规则是不一样的。之前我们分析过，香港保险本质上是无限告知。我们在之前也分析过投保香港保险，如何做到如实告知？大家可以温习一下。
很多人都很好奇，如果没有告知，会有什么后果呢？
01未如实告知，后果很严重
一旦没有如实告知，香港保险公司的处理是非常严格的，不仅会拒赔，还会撤销保单，宣布相关保障自始无效。
以一个我们正在办理的案件为例，客户投保了一份分红寿险，保单约定如果患有合同约定的严重疾病和非严重疾病，会提前给付一笔保险金。保单自带前十年额外赔偿，客户还在附加了早期严重疾病保障和豁免保费保障。
理赔时，保险公司以投保未如实告知为由拒赔，并且撤销了严重疾病保障、非严重疾病保障、额外赔偿、早期严重疾病保障和豁免保费保障，仅保留了保单中的寿险责任（这是因为香港也有不可抗辩条款，但一般仅限于寿险，所以超过保单约定的年限，保险公司不能解除寿险责任）。
但！这还不是最坏的结果，客户发现，主险中的严重疾病和非严重疾病被撤销后，保费竟然一分钱没少！
保险公司的理由是，这份保单本身就是寿险，严重疾病和非严重疾病都是提前预支，现在虽然撤销了这些保障，但寿险责任依旧在，所以保费不变。
笔者注：不过我还没明白，为什么前十年额外赔35%的也撤销了，但是保费也没降，懂的朋友请留言给我答疑。
02未告知与出险事故无关
有人可能会说，我没有告知的疾病与后来的出险事故没有关系，会影响理赔吗？比如投保时有高血压没有告知，后来因为癌症理赔，保险公司会拒赔吗？
答案是，会！
在香港，即便你未告知的事实与你后来的理赔毫无关系，只要保险公司证明“如果当初知道你有高血压，我就不会按这个条件承保，或者根本不会承保”，它就有权拒赔并撤销保单。
03
真实案例
为了让大家更直观地理解，我们来看看来自香港保险投诉局（ICB）年报中的真实案例。
被保险人在投保九个月后确诊患上结肠癌。保险公司在调查中发现，被保人曾有长期的梗阻性睡眠窒息症（包括严重打鼾、日间昏昏欲睡，且曾被建议接受呼吸道治疗），但在投保时并未告知。被保人承认患有该症，但认为这与他所患的结肠癌完全无关。
投诉委员会查阅核保手册后发现，睡眠窒息症的严重程度会影响重疾保险的核保决定。由于被保人未告知的病征属于重要事实，足以影响核保，因此委员会赞同保险公司拒赔的决定。
类似的还有肾病未告知拒赔甲状腺乳头状癌案例、甲状腺结节未告知拒赔乳腺癌、精神问题未告知拒赔妇科疾病等等。
04
ICB提示在处理涉及没有披露事实的纠纷时，香港保险投诉局（ICB）投诉委员会一般会集中考虑以下三点：1. 没有披露的资料是否足以影响审慎的承保商决定接受或拒绝承保、如何厘定保费或决定保单条款及条件的重要事实；2. 保单申请人已知道的事实；3. 保单申请人合理预期披露的事实。如果拿不准到底要不要告知，ICB建议，还是需要告知。
写在最后：
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