利率跌破2%,香港保险却火了?选对产品关键看这三点
一、背景：利率下行，钱往何处去？近期，多家银行下架5年期定存产品，主流存款利率全面进入“1时代”。
银行利润空间收窄，“资产荒”持续——安全且收益可观的选择越来越少。
在此背景下，能长期锁定利率的香港储蓄分红险，关注度再度攀升。
二、三步筛选法：找到靠谱的港险
面对众多产品，如何判断？核心看三步：
1. 先看公司：评级与背景是“安全垫”
• 参考国际权威评级（如穆迪、惠誉），评级越高，财务稳健性越强。
• 考察股东实力与市场地位。例如富卫保险（FWD），获穆迪A2评级，在港市场占有率居前，主要股东背景雄厚。
• 核心：选择穿越过经济周期的
利率跌破2%，香港保险却火了？选对产品关键看这三点
公司。
2. 再看产品：匹配需求与收益潜力
• 港险储蓄险是超长期工具，适合规划教育、养老等未来需求，短期动用可能不划算。
• 比较预期内部回报率（IRR）。在同等条件下，IRR越高、达成速度越快，长期复利价值越大。
• 示例：富卫「盈聚天下2」（2年缴），预期IRR在第18年可达6%，第28年达6.5%，冲刺速度位于市场第一梯队。
3. 关键验证：看历史兑现能力与投资策略
• 分红实现率是“承诺兑现度”的体检报告。比率越高、越稳定越好。例如，富卫旗下王牌产品近年平均分红实现率持续超过100%，表现超预期。
• 了解其底层资产配置。与顶尖资管合作（如柏瑞、阿波罗），侧重高评级固收资产（如富卫超77%配置于固收，其中99%为投资级别），能在控风险的前提下追求稳健回报。
三、总结：回归本质，理性配置
利率下行周期中，香港储蓄险的核心价值在于 “提前锁定长期利益，对冲未来不确定性”。
对于普通投资者，决策路径可以简化为：
明确长期目标 → 筛选稳健保司 → 对比产品核心数据（IRR、分红实现率） → 了解资金投向。
最终建议：
如果你有一笔五年以上不动用的闲钱，正在寻找比存款收益更高、比股市波动更小、且能用于未来长期规划的金融工具，那么，按照以上三步法深入研究香港储蓄险，或许能为你打开一扇新的大门。
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