香港保险的「保证续保」,真有点忽悠人!!
｜NO.227｜作者：大飞
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这两年，很多人去买香港保险，顺便还会带上一份香港的医疗险。
代理人推荐理由很简单，香港医疗险终身保证续保，内地最长也就20 年，所以肯定首选香港保险！
如果你真信了，那可就真的被忽悠了。
因为香港保险的保证续保，和内地根本不是一回事！
一、内地的保证续保，是怎么回事？
内地的保证续保，是由监管发文件统一定义的，
不仅明确了保证续保权，同时明确了两点：
1）必须按照原合同续保
保险公司不能调整合同，保证客户权益是受保障的。
等下你看香港医疗险的条款，就会发现，
虽然有所谓的「保证续保」，但保险责任也可以大幅调整！
2）涨价有限制
主要是3 条：
1）赔付率超过85%，或者赔付率超过行业平均水平的 10%，保险公司才有权涨价；
2）投保前3 年，不允许涨价，后续每年最多涨一次价；
3）每次涨价最多30%。
保证续保，而对续保价格不做任何约束，就是耍流氓。
保险行业有句名言：没有买不到的保险，只有交不起的保费。
最差的情况，无非交 1 万，保 1 万，保险公司肯定不会亏。
但对客户来说，尤其是没有理赔过的客户，频繁的涨价，是极度不公平的。
而这恰恰是香港保险问题所在！
二、香港医疗险的保证续保
我们以某诚的高端医疗自由行为例，其他保司通用。
1、保险合同调整
所有保障计划均可以修改，
如果某项责任，理赔比较多，第二年直接剔除，也不是没有可能。
这和内地必须按原合同续保，差别非常大。
2、价格调整
内地医疗险，对是否涨价？什么情况下涨价？有明确的规定。
香港保险就模糊得多了，计划书上列举了3 条：
1）我们的索偿和续保经验
2）医疗费通胀
3）预期未来医疗费用
过往理赔，这个可以理解，理赔多了，整体涨价，这是维持保险运营的基本操作。
医疗费通胀就比较离谱，
医疗费用涨价，保险公司就一定赔得多吗？
不一定吧!
如果今年理赔率下降了，保险公司的理赔支出也会下降，赔得少了还要涨价，不合理吧！
更离谱的是“预期未来医疗费用”上涨，保险也要涨价。
保险公司说：虽然医疗费用还没涨，但我觉得未来医疗费用要涨，所以我要涨价。
咋不上天呢？
价格问题是香港医疗险的死结，大家可以去小红书、抖音搜一下，
买了香港医疗险，没有任何理赔，5 年价格翻一倍的，比比皆是。
实际上，香港医疗险的模式和内地不保证续保的医疗险类似，
但内地医疗险不管是价格，还是保障，都稳定得多！
因为香港医疗险基数太小，整个香港也就七百万人，真正买医疗险又会有多少呢？
还有那么多保险公司瓜分市场，每家公司的份额，更是少之又少！
我之前说过，医疗险运营，规模决定一切！
没有保费规模，几个大额理赔，保险公司就得亏损，只能靠涨价维持。
内地的中高端医疗险，像MSH、平安、众安，这些内地主流供应商的产品，保障稳定性好得多，性价比也高得多。
最后，你有没有注意到，几乎所有香港保险都有这么一条风险提示：
也就是说，你买了香港保单，就要连带承担保险公司的信贷风险
保险公司还不起钱了，你的保单就可以被拿来还保险公司的债。
谁要再吹香港保险安全、有兜底，不妨让他解释一下，这条是怎么回事？
这难道不是另外一种：你惦记着别人的利息，别人却惦记着你的本金？
内地保险，是永远不可能有这条的。
如果你自己搞不懂，可以扫描下方二维码加我微信，详细沟通。
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