香港保险架构设计
香港保险架构设计主要围绕保单的三个核心角色——投保人、被保人和受益人进行规划，通过合理设置这些角色，可实现财富传承、资产隔离、养老规划等目标。以下是常见的香港保险架构设计场景及要点：1、基础架构角色定义
投保人：是保单的法律所有者，拥有对保单的绝对控制权，包括退保、取现、贷款、变更受益人等操作。投保人可提前指定“第二投保人”，在自身身故或无法行使权利时，保单控制权自动转移，避免保单成为遗产引发纠纷。
被保人：是保险合同的保障对象，其生命和健康状况决定保单的有效性和增值周期。香港保险支持无限次更换被保人，这是实现跨代传承的关键功能。
受益人：在被保人身故后，领取保单理赔金。受益人可指定单人或多人，并分配比例，也可设置为分期领取，防止资金被快速挥霍。
2、常见架构设计场景
场景一：直接留钱给孩子
架构：父母做投保人和被保人，孩子做受益人。
优势：父母在世时可自由支配保单资金，用于自身需求；父母身故后，理赔金直接给到孩子，无需经过遗产认证程序，避免家庭纠纷，且通常无需缴纳遗产税。
场景二：个人养老与传承兼顾
架构：自己做投保人和被保人，子女做受益人。
优势：保单首先作为自己的养老储备，可随时提取现金价值用于养老支出；身故后剩余资金留给子女，实现养老与传承的双重目标。
场景三：子女婚姻风险隔离
架构：父母做投保人和受益人，子女做被保人。
优势：保单资产在法律上属于父母，不属于子女的夫妻共同财产，即使子女婚姻出现变故，保单资产也不会被分割。待子女婚姻稳定后，父母可通过赠与或变更投保人的方式，将保单控制权转移给子女。
场景四：全职父母的资产保护
架构：自己做投保人，孩子做被保人，自己的父母做受益人。
优势：在婚姻变动时，保单可能被视为对孩子的赠与，从而避免被分割。同时，最终受益人流回自己的原生家庭，增加了资产的安全性。
场景五：企业主家企风险隔离
架构：用合法收入为不参与经营的配偶、父母等投保，或通过离岸公司持有保单。
优势：保单资产与企业债务隔离，避免企业经营风险影响家庭资产。若通过离岸公司持有保单，还可实现税务递延、资产隐私保护等功能。
3、香港保险架构设计的优势
灵活性高：支持无限次更换被保人，一张保单可跨越三代人实现复利增值，实现真正的跨代传承。
资产隔离性强：通过合理设置投保人、被保人和受益人，可有效隔离婚姻风险、债务风险等，保护家庭资产安全。
传承精准性高：受益人可指定多人并分配比例，还可设置分期领取，确保财富按意愿精准传承。
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