被一家拒保后,其他香港保险公司还能买吗?90%的人理解错了
作者：James，中山大学本科+北大汇丰MBA，13年金融从业经验，中国注册会计师，湾区保险经纪人。
咨询微信：zhenghaijian
上周有个客户很焦虑地问我：之前因为甲状腺结节被某家公司拒保了，现在想买保险，是不是其他公司也不会要我了？
这个问题问的人挺多的。很多人以为被拒保就等于被整个行业"拉黑"了，以后都买不到保险。
先说结论：被一家拒保，不等于所有公司都会拒你。
但这里面的水比你想象的深。
香港保险公司之间，核保标准真的不一样
同样是甲状腺结节3级，A公司可能直接拒保，B公司可能除外甲状腺责任后承保，C公司可能加费20%正常承保。
为什么会这样？
因为每家公司的风险模型、再保险安排、业务策略都不同。有的公司对某类疾病特别保守，有的相对宽松。就像银行审批贷款，同一个人在不同银行得到的结果也可能完全不同。
我整理过一份不同公司对常见健康问题的核保倾向对比表。如果你被拒保了，可以拿报告来，我帮你看看换哪家公司可能有机会。
好消息：香港没有统一的"拒保黑名单"
很多人以为被拒保后会被记录在案，所有保险公司都能看到。
实际上，香港保险公司之间没有共享拒保数据库。
除非你投保的是高保额产品（比如几百万美金那种），保险公司可能会做同业排查，否则其他公司一般不知道你之前被拒过。
但是——这不代表你可以隐瞒。
如实告知，永远是第一原则
投保时如果问到"是否曾被其他保险公司拒保、延期或加费"，你必须如实回答。
如果你隐瞒了之前的拒保记录，将来出险时保险公司查出来，可能会以"未如实告知"为由拒赔，甚至解除合同。这个风险太大了，完全不值得赌。
但如实告知不等于一定会被拒。保险公司会综合评估你的健康状况、拒保原因、现在的情况等，重新做核保决定。
如果你正好在这个阶段
✓ 刚被拒保，不知道该怎么办
→ 别急着到处乱投。先把拒保通知书和体检报告发我看看，我帮你分析下具体原因，看看换公司有没有可能。
✓ 被拒保后健康状况有改善
→ 比如结节做了手术切除、血压控制稳定了，可以补充新的检查报告，重新尝试投保。
✓ 想避免被拒保
→ 投保前先做个预核保评估，看看自己的健康状况大概会是什么结果。这样可以少走弯路。
核保这件事，信息差真的很大
同样的情况，我对公司和产品熟不熟，结果可能完全不一样。
与其自己盲试被拒几次，不如一开始就把功课做足。
说到底，保险配置是个专业活，不同年龄、收入、健康状况，方案完全不同。
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