2026年最新香港保险5年交榜单出炉!友邦/宏利/万通/安盛等保司持续上榜!谁更值得买?
大家好，这里是帮大家打破信息差的小好。
朋友们，2026年的财富规划，你是否也感到了一丝焦虑？
利率趋势下行，放眼望去，让人放心的投资渠道似乎正在收窄。
在这样的背景下，兼具长期锁定利率和复利增值功能的香港储蓄分红险，自然成为了许多内地朋友进行资产配置的热门选项。
其中，5年缴费期的产品，因其能很好平衡当下支出与未来收益，成为了主流之选。
但产品琳琅满目，究竟哪一款才真正适合你？
今天，我们就抛开晦涩的条款，从大家最关心的收益性、安全性和灵活性三大实战维度出发，为你深入测评，并梳理出一份值得重点关注的清单。
目标很简单：帮你找到那份“收益能打、底线够稳、用钱灵活”的优质保单，让2026年的财富规划，起步就不踩坑。
收益性深度对比
买储蓄险，长期收益潜力是核心。
我们用一个关键指标——预期内部回报率（IRR），来透视它们在短期（10年）、中期（20年）和长期（30年）的不同表现。
同时，关注它们达到6.5% 潜在回报上限的速度，这能看出产品的后劲。
1. 分段赛跑，领先者各异
短期（10年）：
这个阶段，宏利「宏挚传承」 以预期IRR约4.29% 的表现较为突出，适合对中期资金有明确规划的朋友。
中期（20年）：
忠意「启航创富卓越版」 预期IRR攀升至约6.15%，增值速度非常快。
同时，宏利「宏挚传承」、富卫「盈聚天下2」、万通「富饶万家」、周大福「匠心传承2（财富跃进版）」 也展现出强劲势头，预期回报有望接近或达到6%，共同组成第一梯队。
长期（30年）：
我们看谁先触及6.5%的潜在峰值：
富卫「盈聚天下2」 预计约25年达成，速度领先。
保诚「信守明天」 与 周大福「匠心传承2」 预计约28年。
友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、万通「富饶万家」、中国人寿「傲珑盛世」 等，预计在30年左右实现。
小好提示：
如果你的资金规划清晰，比如计划15年后用于子女教育，那么中期收益领先的产品就是重点；
若为30年后的养老做准备，那么“登顶”速度快、后劲足的产品更值得关注。
毕竟，一旦各产品都达到6.5%的长期潜在回报后，总收益的差异将趋于平缓。
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安全性对比
高预期收益像是一盏明灯，但脚下的安全垫同样重要。
我们主要从两个“底线”指标评估：保证回本时间和长期保证收益率。
如果你是保守型投资者：
宏利「宏挚传承」预期约6年回本，永明「星河尊享2/传承2」保证回报率约1%，保证回本时间约13年/10年。
这两款值得考虑。
如果你追求平衡：
那么像富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」、万通「富饶万家」 这类产品，在保证回报与回本时间上取得了不错的平衡，兼顾了安全感和收益潜力。
注意，像安盛「盛利2」 和 国寿「傲珑盛世」，其保证回报部分相对较低。
但前者凭借安盛强大的资产管理背景，历史分红实现率通常较好；
后者则有中资品牌的稳健风格作为背书。
它们更适合能接受一定波动，以博取更高潜在回报的朋友。
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提领对比
储蓄险的灵活性，绝非“能取钱”那么简单。
关键在于提取一部分后，剩余价值能否继续稳健增长？
要知道，复归红利占比越高，提领时对保单价值的影响通常更可控、更确定。
因此，我们用一个经典的“提领密码”——从第6年起每年提取6%来进行压力测试，并观察复归红利占比。
一、提领表现梯队
保单前14年：宏利「宏挚传承」 优势明显。
保单第15年起：安盛「盛利2」 实现反超，永明「星河尊享2」 与 周大福「匠心传承2」 紧追不舍，且越到后期，后两者的优势越凸显。
二、关键缓冲器：复归红利
稳健提领派：永明「星河尊享2」 和 周大福「匠心传承2」，其复归红利占比均约22.7%，提供了很高的提领确定性，是追求“稳稳现金流”朋友的优质选择。
灵活进取派：安盛「盛利2」 各阶段提领能力都很强，虽然复归红利占比（约14.1%）中规中矩，但其资管能力为分红兑现提供了支撑。
注意，宏利「宏挚传承」 和 忠意「启航创富卓越版」 未设复归红利。
这意味着，如果你计划进行更早或更长期的提领，可能需要更精细地规划，或利用产品本身的其他功能（如「宏挚传承」的“无忧选”）来管理风险。
综合选择建议
综合以上三维测评，我们可以为你勾勒出更清晰的画像：
短期高收益需求者，如准备教育金、创业金的朋友：重点关注宏利「宏挚传承」，其前20年的预期收益表现领先。
长期持有+稳健增值的朋友：可考察友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、富卫「盈聚天下2」 等，它们收益趋势均衡，能较快驶入长期增值的“快车道”。
保守型，惧怕波动：永明「星河尊享2」 几乎是为你量身打造，高保证、快回本、高复归红利占比，安全感十足。
看重灵活提领的朋友：永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」 在提领后维持增值的能力上，属于第一梯队。
品牌控与长期传承规划的朋友：友邦「环宇盈活」 长期收益稳健，公司历史兑现记录优异，是超长期传承规划的“压舱石”。
专注养老规划者：万通「富饶万家」 提供的终身年金转换权，是解决长寿风险的核心工具之一。
偏爱中资稳健风格者：中国人寿（海外）「傲珑盛世」 提供了另一种风格均衡的选择。
写在最后
产品测评是工具，但工具要为你的目标服务。
在做出最终决定前，不妨先问自己几个问题：
这笔钱我到底打算什么时候用？我能承受多大的收益波动？我对提取的灵活性要求有多高？
此外，产品背后的保险公司——它的财务实力、历史分红实现率、投资风格与管理团队，同样至关重要。
这些“软实力”往往是长期承诺得以兑现的基石。
最后，一个小提醒：
2026年初的“开门红”优惠窗口已经开启，多家公司的预缴优惠和保费回赠政策仍具吸引力。
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小好建议感兴趣的朋友善用这个机会，能为一份跨越数十年的长期规划，赢得一个更优惠的起点。
希望这份结合了数据与洞察的指南，能为你照亮前路，助你在2026年，从容锚定那份既符合理性计算，又契合内心安稳的财富方案。
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