听说香港保险只是富人游戏?7%的复利到底是馅饼还是陷阱?
珊姐说财的第122篇原创文章，关注珊姐说财，深度洞察，理财本质导言
1，港险7%复利到底是怎么来的？我们真的拿的到吗？
2，除了收益外，相比内地保险，港险到底强在哪？
3，什么样的人比较适合买香港保险？
大家好，我是珊姐！
一说到香港保险，很多人脑袋里立马蹦出两个字：“好贵”，然后心里嘀咕：“这是富人的游戏吧，我一个普通人凑啥热闹？”
但我想说，你真的误会大发了！
香港保险确实不是“白菜价”，但它绝对不是只有“富人”才能玩的“私家花园”。说它是“富人游戏”，是因为富人玩得起“500万进去，30年后变3000万”的豪赌。
但你算算，“100万进去，30年后变1000万”，对你我这样的普通人，就不香吗？一样香得不得了！
现在啥情况？内地“资产荒”，银行存款利率一降再降，感觉钱放那儿就是“负增长”。除了炒股，但炒股这东西风险也很大，可能血本无归 ，哪怕收益不高的各种银行理财产品也不保本保息了，那还有啥能稳稳拿到高收益的投资？看了一圈，几乎是没有。
所以，很多人一听“7%复利”，眼睛都绿了，冲到香港就签单。结果呢？第二年家里急用钱，想退保，发现100万保费只能拿回50万，当场哭晕在厕所。
这不怪保险，怪你没搞懂它的“游戏规则”。
今天，珊姐把这香港保险的底裤，哦不，是底细，给你扒个底朝天！
第一点：7%的复利，是“画大饼”还是真能拿？
很多人一听7%复利，第一反应就是：“真的假的？天上掉馅饼？”
毕竟，目前内地的增额终身寿，加上分红收益，顶天了也就3%出头。香港保险凭什么这么豪横？
说白了，就四个字：全球买买买。
内地保险公司的钱，主要投在国内，买买国债、投投房产。但现在国内经济你也知道，回报率摆在那儿，不高。
但香港保险公司呢？它们是“世界公民”。你的钱，它们拿去投美股、美债、欧洲房产、亚洲基建……哪里收益高，就往哪儿冲。
而且，给你打理钱的，是友邦、保诚这些“百年老店”，人家的资管团队，那是世界级的，比你我选基金可能都专业多了。
这个7%是“预期收益”，不是“保证收益”！
这就好比你去面试，公司跟你说：“小伙子好好干，年终奖预期发10万！”
你一听乐了，但这10万是写在合同里的吗？不是！就像你找了个销售岗位，它写在合同里的是“底薪”，大概只有0.5%。就是每月的底薪只有五千，但是如果业绩好，可能年底就能拿到这十万奖金。
所以，香港保险的收益结构是这样的：
保证收益（底薪）： 约0.5%。写进合同，雷打不动，100%有。
非保证收益（分红/年终奖）： 这是大头。能不能拿到，拿多少，取决于保险公司投资牛不牛。
所以，这7%不是“骗局”，而是基于全球优质资产长期表现的一种“乐观预期”。它不是骗子，但它是个“薛定谔的猫”，你得等时间把它打开。
但是！重点来了！为啥港险一般定的是6%-7%的预期收益率，而不是比7%更高的收益率。
因为这可不是保险公司拍脑袋想出来的 而是有精算基础和依据的。
我给你拆解一下这7%大概是怎么算出来的。保险公司就像个大管家，拿着你的钱，一部分去买稳当的债券，这部分能稳稳拿到约4-6.5%的“保底”收益；另一部分去投资高潜力的股票（像标普500指数），这部分过去百年标普500年化收益7.5%，近十年近年化收益是9.78% 就是近10%收益。算一笔账：权益类资产：10% × 50% = 5%固定收益类：5% × 50% = 2.5%合计：5% + 2.5% = 7.5%减去保险公司的运营成本0.5%，长期可能达最高7%收益，即使有浮动 那么预期收益率一般也超过6%。
但注意，这里面有个大前提美国经济不能崩，美股得继续涨。肯定有人会问珊姐，那香港保险公司这不是在赌美股吗？但是关键在于保险公司不是只会买美股，而是哪里收益好就投哪里。就像我前面说的它可以全球买买买，全球资产配置。
除了收益之外，与内地保险相比，港险到底强在哪？
很多人只盯着那7%的收益，其实你只看到了“皮毛”。香港保险真正的“杀手锏”，是它那几个让人“真香”的功能。
1，身份自由，全球撒欢
很多香港保险支持多币种转换（美元、英镑、人民币、澳元等）。
你想啊，以后孩子要去英国读书，你直接把保单货币换成英镑；想去澳洲养老，换成澳元。这就叫“钱随心动”。
而且，这能帮你分散风险。你总不能把所有鸡蛋都放在“人民币”这一个篮子里吧？这就是基本的“风险管理”。
2，传家宝，无限续杯
这是最牛的一点。香港保险允许“无限次更改被保人”。
啥概念？爷爷买，孙子用，孙子传给曾孙……一张保单能传好几代人，而且还能继续享受复利增值。
这就好比你买了一棵“摇钱树”，你这辈子摇不完，你儿子、孙子接着摇。
而且还能“保单拆分”，比如家里有五个孩子，一人一份，避免了争家产的狗血剧。
3，隐身衣，保全资产
保险这东西，在合法合规的前提下，有一定的债务隔离和婚姻资产隔离功能。
比如你给孩子买了一份保险，投保人是你，被保险人是孩子。万一孩子以后离婚，这笔钱通常不作为夫妻共同财产分割。
这就好比给你的钱穿了一件“防弹衣”，虽然咱们不希望遇到事儿，但这层保护多一份，心里是不是多一份踏实？
说了这么多好处，你肯定想问：“珊姐，那我到底适合买吗？”
我直接给你划几条硬杠杠，你看对不对得上，别盲目跟风。
1，如果你是“月光族”或“首付党”： 打住！别碰！
你的首要任务是存钱、还贷、配齐内地的医保和重疾险。香港保险是“锦上添花”，不是“雪中送炭”。
2，如果你是“急脾气”，钱只能放短期： 打住！千万别碰！
记住一句话：只有10年以上不用的“闲钱”，才能放进香港保险。
为啥？因为前5年退保，你可能会亏不少。这叫“流动性惩罚”。你把钱交给保险公司去投资，人家刚把钱投出去，你就要拿回来，那肯定不行。
那么，什么样的人最适合买香港保险？
第一类：有“外币刚需”的人。
比如你计划让孩子出国留学（尤其是去欧美），或者以后想去国外养老。那你直接存美元/英镑资产，省去了以后换汇的麻烦和汇率波动的损失。
第二类：手里有闲钱，并且资产最好超过100万
你已经有了一定的资产基础（比如几百万闲钱），不想把所有钱都放在国内，想搞点“全球配置”分散风险。这就跟买基金一样，不要把鸡蛋放在一个篮子里。
第三类：有长远规划的“老父亲/老母亲”。
你想给孩子存一笔钱，但这笔钱又不希望他一次性败光，希望细水长流地给他，或者希望这笔钱能传给孙子。香港保险的“信托功能”和“更改被保人”功能，简直是为你量身定做的。
最后，珊姐送你几句心里话
香港保险不是神话，也不是陷阱。它就是一个工具，一个帮你做全球资产配置、长期财富增值的工具。
那7%的复利，是真的有机会实现，但不是保证的。它需要时间（长期持有）、需要耐心（忍受前几年的低现金价值）、需要专业（选对产品和公司）。
一句话总结：
如果你手头有闲钱，有长期的理财规划，不急于一时用钱，那香港保险确实是个不错的“增值神器”。
但如果你连最基础的保险保障（比如医疗、意外、重疾）都还没配齐，或者手头能用来投资的钱也不算多（比如几万、几十万），那更明智的做法是：先把‘安全网’织牢！优先给自己和家人配置好基础保障，解决后顾之忧。等这个根基打稳了，如果还有余力追求更高收益，再考虑用内地的一些预期表现较好的分红型保险来作为补充。”
如果有保险或者理财需求，也可欢迎找珊姐聊聊～
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