买香港保险的,都被坑惨了?
我们买的香港保险，到底安全吗？毕竟，这可能关系到咱们几十上百万的钱，是整个家庭几十年的财富规划。
网上讲这个事的文章很多，但大多都比较零散，今天我就从合规的前提、保险公司自身的底气，还有监管制度这三个层面，带你深扒一下，把这事儿彻底搞明白。
这个文章会有点长，但绝对都是干货，如果你关心香港保险，相信一定会有很大帮助。
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LAN GANG
安全的前提
咱们先说一个最最重要的大前提，那就是保单必须是在香港本地投保的。
不管保险公司多牛，监管多严，你得记住，所有香港保险的安全性，都建立在一个基础上：那就是你必须是亲自到香港。
这是最根本的一点，所有不在香港本地签的保险，都可能是违规的。
市面上总有些想走捷径的操作，比方说告诉你可以在外地“远程签单”，或者“找人代签”，你一定要警惕，千万别图一时方便。
因为这么签下来的单子，在法律上叫“地下保单”，你的保单根本得不到保障。
所以，香港保险安不安全，最基本的前提就是你一定要亲自到香港完成投保。
好了，确保了合规，咱们再来看看保险公司本身，它们的底气到底在哪儿？
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LAN GANG
安全的底气
首先，能在香港站住脚的，基本都是有上百年历史的保险巨头。
你想想，香港是国际金融中心，市场竞争异常激烈。
像友邦、保诚、宏利这些公司，都是经历过二战、经济危机，拥有百年以上历史的巨头。
能在这么多风浪里屹立不倒，就说明它们在管理、精算和经营稳健性上，经历历史的验证。
其次，是它们的全球投资能力。
内地的保险公司投资海外是有比例限制的，但香港不设这个限制。
所以香港的保险公司可以把我们的保费，投到全世界最优质的资产里去，比如美国科技巨头的股票、欧洲发达国家的国债等等。
这么做的好处是，第一能分散风险，不会因为一个地方经济不好就受重创；
第二是能抓住更好的投资机会，比如说现在，美国十年期国债收益率能到 4% ，而内地可能只有 1.8% 左右，这个差距还是很大的。
而且，这些公司背后都有非常专业的资产管理团队，投资能力是很强的。
最后，是它们灵活的产品设计。
香港保险大多是分红险，采取“低保底、高预期”的模式，这对保险公司和客户是双赢的。
保险公司不用背负固定收益的压力，就有更大的空间去投资，抵御风险的能力也更强。
同时，也有分红险特定“平滑机制”，就是行情好的时候多存点利润，行情不好的时候再拿出来补贴，这样就让整体的分红实现率比较稳定。
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严密的监管制度
当然，光有保险公司自己稳还不够，我们还得看看香港的监管体系。
我把它总结为三道防线：高门槛的准入、全流程的监管，还有稳妥的善后。
第一道防线，就是准入门槛特别高。
想在香港开一家人寿保险公司，非常难。监管会对你的资本金、股东背景、高管团队进行非常严格的审查。
最近，十几年里，新注册的人寿保险公司只有 7 家，这就从源头上杜绝了很多风险。
第二道防线，是全流程的动态监管。
公司开业后也不是就没人管了。监管要求保险公司的偿付能力充足率，在任何时候都不能低于 150%，现在香港主流公司的这个数据普遍都在 200% 以上，远高于最低要求。
而且，监管还要求保险公司必须在官网上公布分红产品的“分红实现率”，是好是坏，客户自己上网一查就清清楚楚，非常透明。
一旦监管发现哪家公司不对劲，有权马上介入干预，把风险扼杀在摇篮里。
最后一道防线，也是最重要的，就是有序的退出和善后机制。
万一，真的有保险公司经营不善，快破产了怎么办？我们的保单还有用吗？
香港保险的核心原则是：不允许经营长期人寿业务的保险公司随便破产。
它不能像普通公司一样自己申请清盘，必须由监管机构介入，全面接管。
接管期间，公司会停止卖新保单，但我们所有现存的保单会继续履行。
监管的核心目标，就是把这些保单平稳地转移到另一家稳定的保险公司名下，我们原有的条款、保障，都会得到最大程度的维持。
在香港保险近 200 年的历史里，唯一的反面案例就是泰禾人寿。
但这个案例，反而证明了香港监管体系的强大。
当时泰禾人寿因为内地母公司出了问题，监管发现苗头后立刻就介入了，最后全面接管，并且向投保人承诺，现有的 9 万多张保单会继续生效，客户权益不会受影响。
这个案例就清楚地展示了香港保险的善后机制是怎么运行的。
好了，说了这么多，最后给大家做个总结。
香港保险的安全性，是由三个方面共同构成的。
第一，是我们自己要确保，保单是在香港本地合规签署的，这是安全的基础。
第二，是香港的保险公司大多是身经百战的全球巨头，实力非常强悍。
第三，是香港有一套非常严格和完善的监管制度，从准入、到运营、再到最坏情况下的善后，都为我们的保单提供了保障。
搞懂了这三点，相信你对香港保险的安全性，就有了一个清晰的判断。
有关香港保险安全性如果还有哪里不懂的，我也准备了详细资料，如果需要的话，可以留安全二字，我发你详细资料。
这篇文章就到这里了，我们下期再见！
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