香港保险爆款宏利「宏挚传承」深度测评:4 大亮点 + 2 大硬伤,一眼看清值不值!
香港保险圈的顶流储蓄险，宏利「宏挚传承」必须有姓名！凭 3.6 亿天价保单出圈，加上宏利稳居香港非银保总保费前三（2025 年 1-3 月保费 77 亿港元，市占率 8.2%），这款产品一直是投资者焦点。但没有完美的保险，今天用最直白的话，把它的核心亮点、硬伤说透，帮你快速判断适配度！
先上核心产品信息（一眼看懂）：
投保年龄：0-80 岁（不同缴费期年龄略有差异）缴费 & 门槛：支持整付 / 3/5/10/15 年缴，最低 1000 美元就能投货币灵活：投保选美元 / 港元，后续可转人民币、加元等 7 种货币传承实用：支持更改受保人、保单分拆，财富传承超方便收益参考：0 岁男宝 10 万美金 5 年缴，10 年 IRR4.29%、20 年 6.00%、50 年达 6.50%
一、4 大核心亮点，难怪这么火！
1. 回本超快，资金不 “被套”
热门港险里回本速度第一！5 年缴 6 年就能预期回本，比友邦、保诚同类产品快 1-2 年：
整付：3 年回本 | 3 年缴：5 年回本 | 10 年缴：8 年回本 | 15 年缴：13 年回本早回本 = 早灵活，不用担心里急用钱取不出来。
2. 早期收益能打，短期持有超划算
10 年 IRR4.29%（热门港险唯一破 4%），20 年 IRR6.00%，前 20 年收益碾压友邦、保诚等竞品。适合 10-20 年有明确用途的人（孩子留学、买房、退休补充），短期拿高收益不费劲。
3. 独创「无忧选」，领钱不亏本金
市场独有的提领功能：缴费结束后就能每年领终期红利，保证现金价值还能继续涨！比如 0 岁男宝整付 10 万美金，第 2 年起每年领 5002 美元（约 5% 保费），领 20 年累计能拿回本金，保单还在增值，本金、现金流双保障。
4. 保司超靠谱，安全感拉满
宏利是香港最大强积金供应商（市占率 27.6%），每 3 个香港人就有 1 个选它的养老金服务。深耕香港 125 年 +，五大国际评级机构给出稳定高评级，每年理赔支付超 240 亿港元，实力够硬。
二、2 大硬伤，这些人别买！
1. 长线收益后劲不足
20 年后收益就跟不上了，要 47 年才能到 6.5% IRR，比友邦、永明等产品慢很多。想长期持有 30 年以上、追求极致复利的，别选它。
2. 只有终期红利，过早提领影响增值
多数港险是 “复归红利 + 终期红利” 双引擎，它只有终期红利。中途频繁减保会减少复利基数，后期收益越拿越少，长期提领不如其他产品划算。
三、谁适合？谁不适合？
✅ 适合：
10-20 年要用钱（留学、买房等），想快速回本、稳拿收益；看重本金安全，想要每年固定领钱；认可宏利品牌，追求靠谱保司背书。
❌ 不适合：
想持有 30 年以上，追求长线高收益；需要频繁减保，想要灵活提领还不影响长期收益。
声明：本文主要内容及数据来源于各大保司官网、香港保监局公开信息及权威行业报告，仅供参考，具体保险产品条款、权益及分红实现情况以保险公司官方说明为准，投保前建议咨询专业顾问。
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