利率下行周期中的稳健理财新选择:香港保险短期高保证产品解析
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近期，国内多家大型银行逐步停止提供五年期大额存单服务：
这一现象与全球性的低利率环境密切相关。在利率下行成为长期结构性趋势的背景下，银行端吸收长期、高成本存款的意愿显著减弱。对于普通投资者而言，这意味着传统上依赖银行存款获取稳定高回报的时代正面临挑战，尤其是对寻求安全、确定收益的群体产生了直接影响。下面是六大行目前的存款利率。
当前许多投资者的核心需求在于：为未来三至五年可能动用的资金，寻找一个收益高于普通定期存款、波动性低于股票市场、且本金与收益具有一定确定性的存放渠道。在此需求下，香港保险市场提供的短期储蓄型保险产品，成为一个值得关注的平衡选择。这类产品在安全性、收益性与流动性之间寻求结合，其核心特点与银行定存有相似之处，即保证收益明确写入合同，本金安全有保障，但预设的收益水平通常更具吸引力。
市场三大
短期王
1. 立桥人寿「智选储蓄保」
以 25万美元 一次性缴清为例：
回本神速： 第2个保单年度，现金价值即超过已缴总保费保证收益： 持有满5年退保，保证内部回报率（IRR）可达4.35%。请注意，这是100%保证的部分，白纸黑字写入合同，不受市场波动影响。阶梯优惠： 总保费达到25万美元，实际支付仅23.5万美金，叠加保费折扣后，第5年保证年化单利可冲击4.75%。
2. 立桥人寿「息享年年3」同期限的保证单利为4.1%。
3. 中银人寿的「守跃计划」 则侧重于3年期限，保证单利为3.08%。
这些产品通常采用趸交（一次性缴清）方式，起投门槛约为1.25万美元。此外，这类以美元计价的保单，在提供保证收益的同时，也天然具备了分散人民币单一货币风险的功能，对于有海外资产配置或美元需求的家庭而言，是一种“理财+汇率风险对冲”的复合型工具。
长短搭配
保本增值
除了上述短期产品之外，也可以考虑搭配一些长期储蓄产品，在缴满5年保费之后，第6年就可以开始每年提取总保费的7%，就跟买房之后收租金一般无二。以市场王牌计划、保诚集团的“信守明天”为例：
结语
总的来说，在利率长期下行的预期中，拓展资产配置的视野显得尤为重要。香港保险的短期高保证产品，为闲置资金提供了一个具有合同保证收益的选项。当然，任何投资决策都需基于个人实际财务状况与风险承受能力。在考虑此类产品前，建议详细了解产品条款、公司背景及所有相关费用，并可咨询专业的理财顾问，以做出审慎、合适的选择。欢迎随时垂询众睿港险团队，为您提供最适合您的好产品。
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