2025年最后一个月,5年交香港保险榜单出炉!盛利2/宏挚传承/环宇盈活等21款产品谁更值得买?
大家好，这里是帮大家打破信息差的小好。
年底了，时间过得真快。每到这个时候，除了准备迎接新年，不少朋友也开始认真规划家庭的资产配置。
最近找我聊香港保险的朋友明显多了起来，大家的心思我特别能理解——一方面是想抓住年末的时机，另一方面，面对琳琅满目的产品，也确实容易挑花眼。
今天，我就把近期梳理的一些信息和产品对比，用尽量直白的方式和大家聊聊。
如果你正好也在关注，或许能帮你理清思路，少走些弯路。
为什么年底的节点值得关注？
这并非空穴来风，而是有两个很实际的考量。
首先，我们每人每年5万美元的外汇额度会在12月31日清零，这让许多朋友倾向于在年底前将闲置资金规划为美元资产。
其次，香港保险公司的年终促销力度往往是一年中最大的，此时投保，成本通常更具优势。
而今年底，情况还有些特殊：
一是人民币汇率近期表现强势，意味着用人民币兑换美元去投保，实际成本更低了；
二是有行业新规将于明年落地，首年的佣金上限70%，其他佣金均摊至2-6年，从侧面看，未来的“促销空间”或许会收紧。
所以，如果这件事已经在你的计划内，现在的窗口期确实值得把握。
产品海洋中，如何快速聚焦？
刚开始了解的朋友，看到香港保险有那么多产品，很容易感到焦虑。
别急，我们先做个减法。
小好建议大家可以优先考虑“5年交”的方案，因为它能较好地平衡缴费压力、平滑汇率波动，而且保险公司给的优惠也常向这种缴费期倾斜。
我仔细盘点了市面上主流的储蓄险产品，有些产品已经被自家更新、更优的版本所替代，有些则在市场上反响平平。
经过筛选，我们可以把精力集中在以下这14款产品上：
宏利-宏挚传承
香港友邦-环宇盈活
永明金融-万年青·星河尊享II、万年青·星河传承II
安盛-盛利II
保诚-信守明天
周大福-匠心传承2
富卫-盈聚天下II
万通-富饶万家
忠意-启航创富（卓越版）
国寿海外-傲珑盛世
太保香港-世代鑫享
安达人寿-传承首创V丰成、传承首创V-丰足
接下来，我们从三个最核心的维度——收益性、安全性和灵活性，来具体看看它们的特点。
看收益：你的钱能增长多少？
我们主要关注产品的预期收益表现。
这里需要了解一个背景：由于监管要求，预期利率上限6.50%，所以很多产品长期来看的“预期总收益”最终会趋同。
因此，对比的关键就看前50年，尤其是资金增值的前半程。
为了方便理解，我们以总保费30万美元（5年交，每年6万）为例进行对比。
根据不同的资金持有时间，产品的优势区间也各不相同：
预期总收益对比：
预期复利IRR对比：
一、如果您的目标是20年内的中短期储蓄理财
在这个区间里，宏利-宏挚传承的表现可谓一骑绝尘。
它预期回本时间短，只需要6年；
本金翻倍速度快，只需要14年，复利就可以达到5.85%；中期收益率非常突出，21年本金可以翻三倍，复利达到6%。
可以说是当前市场的标杆产品。
从表中可以看到，启航创富在15-20年收益高于宏挚传承，那为什么不推荐呢？
因为宏挚传承背后的宏利是国际老牌保司，知名度和实力对比忠意都更高、更强。
此外，这两款产品产品都只有波动比较大的终期红利，因此公司的分红实现率就需要重点考核了。
而忠意分红产品样本数量较少，所以即使是全部100%，参考意义也不大。
而且！！最重要的是，启航创富20年后的收益就逐渐拉胯了，要到85年才达到6.5%。
因此，综合考虑保险公司品牌、历史分红实现率的可靠性，宏挚传承的整体优势更加坚实。
二、如果您的目标是20年以上的长期增值与财富传承
这时我们需要关注那些能更早达到收益顶峰，并且后劲十足的产品。
在第一梯队中，富卫-盈聚天下II和友邦-环宇盈活都很亮眼。
盈聚天下II的数据非常抢眼，6年就可以回本，速度很快；
全周期预期收益都很有竞争力，25年收益就可以达到6.50%。
环宇盈活则胜在“均衡”与“稳健”。
它的收益增长曲线平稳，没有明显短板，更重要的是，其背后的保险公司友邦，在市场声誉和分红稳定性上素有口碑。
坦白说，如果纯粹追求演示数字，盈聚天下II可能更吸引眼球。
但当我们把时间拉长到二三十年甚至更久，保险公司的稳健经营能力和兑现承诺的历史记录，其权重会越来越高。
因此，对于长期规划，我个人更倾向于推荐友邦-环宇盈活。
看安全：你的底线在哪里？
收益是预期，而保证部分才是合同里写明的、确定能拿到手的钱。
这主要看两点：保证回本时间和保证收益。
保证回本时间：这是衡量资金流动性的安全底线。
最快的是安达-传承首创V-丰足版，仅需7年，优势明显。
处于10-14年这个主流较快梯队的，有永明、富卫、万通、周大福等公司的产品。
像友邦、宏利、保诚等大公司的产品，保证回本时间则在17年以上，属于更注重长期预期的类型。
其中安盛-盛利II的保证回本期较长（25年），偏好保守的朋友需要留意。
保证收益（保证IRR）：这是无论市场如何波动，你都能锁定的最低回报率。
统一以年交6万美金，连续交5年，总保费30万为例做的计划书。
保证金额对比：
保证复利IRR对比：
综合来看，有几款产品在保证收益上比较有特色：
太保香港-世代鑫享堪称“港版增额寿”，保证回报率市场领先，10年回本，20年保证IRR1.8%，终身2.%，但它的预期收益上限相对较低，只有5.1%。
永明金融的万年青星河系列（尊享II/传承II）则取得了不错的平衡，保证回本速度较快（10-13年），长期保证IRR能达到1%左右，同时预期收益又能达到监管上限的6.5%。
对于看重确定性的朋友来说，这个组合很有吸引力。
看灵活：用钱的时候方便吗？
这类储蓄险通常都支持灵活提取，但我们更关心的是，在持续提取的情况下，保单账户里剩余的钱还“够不够多”，能持续多久。
小好模拟了三种常见的提领计划：
566提领：第6年起，每年提取总保费的6%，也就是1.8万美金。
567提领：第6年起，每年提取总保费的7%，也就是21万美金。
5/10/8提领：第10年起，每年提取总保费的8%，也就是2.4万美元。
结果显示：
宏利-宏挚传承在前期（尤其是20年内）的提领表现非常强势。
安盛-盛利II和富卫-盈聚天下II在中后期的提领场景下，剩余价值数据非常亮眼。
永明-万年青星河尊享II则像一位“全能型选手”，在各种提领测试下，其剩余价值总能稳定地排在前列。
更重要的是，它结合了较快的保证回本和不错的保证收益，这让它的“现金流”属性更加稳定可靠。
毕竟，养老或教育金规划，稳定性有时比绝对数值的峰值更重要。
总结与选择建议
聊了这么多，最后我们来化繁为简，根据不同的核心需求，给大家划一下重点：
如果你看重未来20年内的高收益，资金可能有中期用途：
宏利-宏挚传承是你的重点考察对象。
它在中期段的收益和提现表现都非常出色，品牌实力也足够雄厚。
如果你纯粹为了二三十年后的长期财富增值与传承：
友邦-环宇盈活值得作为首选。
它的长期收益潜力大，更重要的是，其长期稳健的基因能给跨越周期的规划带来更多安心感。
如果你想要一份稳定可靠的“现金流”，用于养老或教育补充：
永明-万年青星河尊享II的综合优势就凸显出来了。
它在保证回本、保证收益和灵活提领的平衡上做得很好，能为你提供一份确定且持久的现金流方案。
如果你追求极致的提领收益，并能承受较低的保证部分：
那么可以深入研究一下安盛-盛利II或富卫-盈聚天下II。
它们在特定提领方案下的数据表现突出，但切记，这意味着你需要接受更长的保证回本期或相对较低的保证回报。
希望这份梳理能帮你拨开一些迷雾。
保险配置没有绝对的第一名，只有最适合你当前阶段需求和风险偏好的选择。
年底事儿多，但规划家庭财务这件大事，花点时间想清楚非常值得。
如果还有具体问题，随时找小好。
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