香港保险半年狂揽1700亿:有钱人正在悄悄换“存钱罐”
这两年，身边不少高净值朋友的财富配置逻辑，悄悄变了。以前聚会聊的是“哪个楼盘要涨价”“哪块地值得拍”，现在更多人会低声问：“你香港的保单办了吗？选的是美元计价还是多元货币型？”这种微妙的转变，在官方数据里有了最直观的体现。
香港保监局公布的2025年上半年保险业成绩单，直接刷爆了财经圈——新保单保费收入高达1737亿港元，较去年同期暴涨50%，创下近五年来同期最高纪录。
更耐人寻味的是，报告中关于内地客户贡献占比的部分，标注着“因敏感不予披露”。但熟悉香港保险市场的人都清楚，自2024年通关政策优化后，内地客户一直是推动香港保险增长的核心力量。尤其是珠三角地区的企业主、高管群体，更是把香港保单当成了家庭财富配置的“新刚需”。
谁在买？怎么买？一组数据看清真相
如果把香港保险市场比作一个高端财富管理“俱乐部”，那么现在的入会门槛和玩法，都有着鲜明的特点：
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缴费方式：“一把付清”成主流，单笔保费堪比一套房
根据香港保险行业的内部调研数据，今年上半年新增保单中，选择“整付”（一次性缴清所有保费）的客户占比高达48%，接近一半。这可不是小数目——某头部保险公司的内部数据显示，今年上半年整付保单的平均金额达到1567万港元，这个数字足以在北京五环内、上海中环外全款买下一套100平米左右的优质住宅。
即便是选择分期缴费的客户，手笔也毫不含糊。大部分人选择的是5年缴费期，每年保费在30万-50万港元之间，5年下来总保费也能达到150万-250万港元。换句话说，能入手香港储蓄型保单的，大多是手握大额闲钱、追求长期稳定收益的高净值人群。
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产品选择：97%聚焦储蓄型寿险
和内地人买保险更看重“保障功能”不同，高净值人群买香港保险，核心诉求是“财富增值+传承”。数据显示，上半年香港新增保单中，97%都是带分红的储蓄型寿险，重疾险、医疗险等纯保障型产品占比不足3%。很多客户在咨询时，最关心的是“分红实现率有多少”“长期复利能达到多少”“能不能灵活支取”。
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货币选择：近80%选美元计价，瞄准全球化资产配置
在货币选择上，高净值人群的思路非常清晰。上半年新增的香港保单中，78%都选择了美元计价，15%选择港币计价，仅有7%选择人民币计价。
过去几十年，很多家庭的财富都集中在人民币资产上，无论是房产还是存款，都受国内经济周期和政策影响。而配置美元计价的香港保单，相当于给家庭财富加上了一道“汇率防火墙”，既能对冲人民币汇率波动的风险，也能享受美元资产在全球市场的增值收益。
为什么是香港保险？
高净值人群的4大核心诉求
如果只是为了追求高收益，市场上有基金、股票、信托等多种选择。但高净值人群偏偏青睐香港保险，本质上是因为它能满足他们“安全、稳定、灵活、传承”的多重需求，是一套财富管理的“组合拳”：
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诉求一：从“囤房”到“囤保单”，追求财富的“确定性”
过去十年，房地产是很多家庭财富增值的“主引擎”，大家习惯把钱锁在房产里。但现在楼市行情早已不同，不仅变现难度加大，还要承担物业费、房产税等持有成本，更要担心政策调控带来的不确定性。
相比之下，香港储蓄型寿险的优势就很明显：长期复利收益写进合同（虽然部分是预期收益，但头部公司的分红实现率有历史数据可查），不用承担持有成本，也不受楼市、股市短期波动的影响。对于经历过市场起伏的高净值人群来说，这种“稳稳的幸福”，比不确定的高收益更有吸引力。
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诉求二：为孩子铺路，提前备好“全球通用钱袋子”
很多高净值家庭买香港保险，核心是为了孩子的未来。现在越来越多的家庭有海外教育、移民的规划，而香港保单恰好能满足这一需求。
目前主流的香港储蓄型寿险，支持近十种货币的自由转换，包括美元、欧元、英镑、澳元等，而且转换成本很低。家长可以在孩子年幼时投保，等到孩子18岁出国留学时，直接提取保单现金价值支付学费、生活费；孩子毕业后如果想在海外工作、定居，也能通过保单支取资金，相当于提前给孩子备好了一份“全球通用的零花钱”。
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诉求三：解决财富传承难题，避免“身后纠纷”
对于高净值人群来说，“怎么把钱顺利留给孩子”是个很现实的问题。直接给现金，怕孩子缺乏理财能力，很快就挥霍一空；写进遗嘱，不仅手续复杂，还可能因为家庭成员意见不合引发纠纷，甚至要缴纳高额的遗产税（未来国内若推出遗产税，这一问题会更突出）。
香港保单则提供了一个简单高效的解决方案，还支持“第二代、第三代继续投保”，相当于建立了一个“家庭财富信托”，确保财富能按照自己的意愿，一代一代传承下去，避免了身后的诸多麻烦。
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诉求四：全球化资产配置，给家庭财务加道“防火墙”
随着国内经济与全球经济的联系越来越紧密，高净值人群的财富管理思路也在升级，从“单一市场配置”转向“全球化布局”。而香港作为国际金融中心，其保险产品天然具备全球化属性。
配置一份美元计价的香港保单，相当于间接参与了全球资本市场的投资（保险公司会将保费投入全球股票、债券、不动产等市场）。当国内市场出现波动时，全球市场可能会有不同的表现，从而实现“东方不亮西方亮”的效果，降低家庭财富的整体风险。
海与帆与您分享一点感悟
说到底，这波香港保险热，反映的不仅仅是一种投资选择，更是中国高净值家庭财富管理理念的升级：从过去的“拼命赚钱、盲目投资”，进入到“聪明守钱、安心传钱”的新阶段。
他们不再只盯着一个市场、一种货币、一类资产，而是开始像下围棋一样，为家庭财富做全局规划、长远布局。一张香港保单，或许不是财富增值的“最优解”，但却是这盘财富大棋里，那颗落子沉稳、追求确定性的“定式”。
当然，香港保险也不是“人人适合”，最终是否选择，还要结合自己的家庭财务状况、风险承受能力、长期规划来综合判断。毕竟，最好的财富管理，永远是“适合自己的管理”。
（数据来源：香港保险业监管局2025年上半年统计数字、香港保险行业内部调研数据）
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