内地保险和香港保险怎么选?终于明白了!
内地保险和香港保险怎么选？终于明白了！
刘阿姨最近在整理内地和香港的保单~
发现：原来我陪伴了许多家庭走过他们的保险决策过程~无论是为孩子规划未来的年轻父母，还是为自己准备养老的客户。
今天刘阿姨想用大白话，站在中立的角度，帮大家理一理这两地的保险到底有什么区别——两者没有绝对的优势，关键看哪个更适合你当下的情况。
PART ONE
1
先来普及一个知识：
不管国内还是香港保险，它们主要分为两大类：保钱+保人的保险。
保人的保险：医疗险、意外险、重疾险、寿险；
保钱的保险：内地（增额寿/年金险）、香港分红储蓄险。
2
保险都有什么险种？
1
医疗险 >>
医保报不了的药费、手术费，它能接着给你报销，防止一场大病压垮全家的一种保险。
2
意外险 >>
是突发的车祸等意外导致的伤亡残疾，它直接赔你一笔钱，弥补损失、补贴生活；
突发地被猫抓或狗咬了，去就医可以报销的一种保险。
3
重疾险 >>
是在你确诊了和合同约定的重大疾病的时候，保险公司会把一笔钱全部给到你，这笔钱你可以因不幸得了重大疾病用来给自己和家庭兜底的一种保险~
4
寿险 >>
顾名思义，就是以人寿命为标的保险。
在保障期内，当投保人不幸发生全残或身故，保险公司就会给家里人赔一大笔钱，用于后续偿还房贷、保障孩子教育和父母养老的保险。
5
增额寿险 >>
是寿险的一种，同时也具备现金价值。
当投保人不幸发生全残或身故，保险公司就会给家里人赔一大笔钱；
当投保人存活时，这份保险具备有现金价值，保额和现金价值按合同利率终身复利增值，我们还能灵活用钱～
6
年金险 >>
就是我们年轻时一次性或分期投入后，退休后保险公司像发工资那样定期和持续给我们打钱，活多久领多久。
7
香港分红储蓄险 >>
是一份长期的储蓄计划，保本且靠全球投资争取高分红。
适合我们配置跨境教育金、养老规划需求的保险。
PART TWO
1
两地法律的差异：
内地保险：依据是国内的《中华人民共和国保险法》，如果遇到理赔争议，法律和法院通常会更倾向于保护咱们消费者。
香港保险：依据的是香港的法律体系《香港保险业条例》，受香港监管。
2
两地理赔的差异：
有朋友会问刘阿姨：如果我们发生理赔，处理起来难不难阿？
内地保险：（如果发生理赔，我们只要在境内处理）
1、首先联系和告知保险经纪人，他们会协助你（找到专业和靠谱的保险经纪人很重要！），
2、然后准备病历、发票、收据、出院小结等相关资料给到保险公司。
香港保险：（如果发生理赔，大部分情况只需要在境内处理，除了某些复杂情况需要到香港一趟）
1、首先联系和告知保险代理人，他们会协助你，
2、然后准备病历、发票、收据、出院小结等相关资料给到保险公司。
3
两地监管的差异：
内地保险：采用强集中监管模式，侧重全面管控与风险防范。
香港保险：实行“市场化+强监管”，以有限干预为主，注重资本与风险防控。
4
两地货币的差异：
内地保险：仅支持人民币。
香港保险：支持7-9种种主流货币选择，比如美元、日元、英镑、澳元、欧元这些常用币种，这一点比较适合想要配置海外资产、分散投资的朋友。
5
两地缴费的差异：
内地保险：直接划扣绑定的银行卡。
香港保险：开通香港账户，通过香港账户扣费，如果是外币保单，还需要购汇和换汇，这点相对国内多了几个步骤。
PART THREE
下面刘阿姨想着重讲一下内地和香港储蓄险和重疾险（这两地的差异比较大）差异：
1
两地储蓄险的收益差异：
两者都是“保底+分红”的收益模式，区别分别看以下：
内地保险（增额寿/年金险）：保底约2%，分红型中长期复利超3%。
香港保险：保底约1%，预期长期复利5%—6.5%。（注意：高收益部分是不保证的）
2
两地储蓄险的收益为什么差异这么大？
主要是它两投资的方式不一样：
内地保险（增额寿/年金险）：投资选择相对来说比较保守，大部分是投国债、银行存款，还有足够稳妥的基建项目，所以收益相对就低了一点。
香港保险： 投资多样和范围更广，能投到全球的股市、债券还有房地产里，所以收益相对就高了一点。
3
两地储蓄险功能上的差异：
1
支持更换被保险人 >>
与内地保单不同，香港保单允许变更被保险人，从而实现保单利益一直往下传承，有助于实现保单的最大化。
2
可进行保单拆分 >>
与内地保单不同，香港保单持有人（投保人）可直接将一份保单拆分为多份，并分配给不同子女，适合多孩家庭，从而对资产能够更合理地规划与分配。
3
身故保险金给付选项 >>
与内地保单不同，香港保单在被保险人身故后，受益人可选择一次性领取保险金，或选择按月、按年领取，相当于提供了一个信托功能。
4
红利锁定机制 >>
与内地保单不同，香港保单中的复归红利及终期红利在未赔付前，会随保险公司投资表现浮动。
通过红利锁定功能，可将部分非保证红利转为保证红利，增强收益确定性。
PART FOUR
总的来说，两地重疾险差异还挺大的，下面我们一起来看看：
1
两地重疾险保额的差异：
内地重疾险：保额相对比较固定，不带分红增值的功能。
举个例子，就是一位30岁男性买50万保额，30年后还是50万。
香港重疾险：带分红增值功能。比如还是一位30岁男性买了50万保额，30年后可能变成85万甚至更多。
2
两地重疾险的保障差异：
内地重疾险：保障的重疾高达120种，还涵盖了中症和轻症，保障的疾病相对会更加丰富，大部分是单次或有限多次赔付；
而且内地重疾险有轻中症豁免，可以直接免交后续的保费。
香港重疾险：能保障60-100多种疾病，通常只有轻症，没有中症，核心是监管规定的10大危疾。
香港部分重疾险的分组多次赔付可以高达10次。
3
两地重疾险理赔资料的差异：
内地重疾险：理赔资料通常只认可大陆医院出具的中文文件，仅少数公司（如工银安盛）支持英文医疗记录作为理赔依据。
香港重疾险：理赔支持全球理赔，如果你在出国游玩发生重疾，当地的确诊单就可以理赔。
刘阿姨来个小总结：
需要明确的是，内地与香港保险各具特点，并无绝对的优劣之分，关键在于匹配个人实际需求。
每个人或家庭都建议先配置保人的保障型保险：（医疗、意外、重疾、寿险），再考虑配置保钱的增值型保险：（内地（增额寿/年金险）、香港分红储蓄险）。
另外如果你已配置足额内地保险，有一定资产（例如超 100 万的客户），可考虑将香港保险作为补充，以实现资产多元化，分散汇率风险。
如果你长期居住内地且资产不算太多，可优先选择内地的增额寿险和年金险~
最后提醒一句，找个靠谱的经纪人真的很重要！不管是前期产品的选择规划还是后续保单的服务都是需要专业和靠谱的经纪人和团队来协助您~
好啦！这次分享结束啦，希望能对您有所帮助~
（如果还不知道怎么选欢迎找刘阿姨聊聊，我会以中立的角度给您免费规划~）
我是助您规划养老的资深经纪人刘阿姨，下次见啦！
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