5 年期大额存单全面停售!香港保险凭 6.5% 收益赢麻了
六大行集体下架 5 年期大额存单，3 年期大额存单利率仅 1.55%，还将起售门槛提至 100 万 —— 低利率时代，存钱人的选择越来越少。而香港保险却凭借长期稳健收益、多币种配置等优势脱颖而出，成为财富规划的热门之选，核心亮点一文看透！
一、内地储蓄现状：长期高息产品稀缺
1. 大额存单 “短期化”，收益跌入低谷
六大行已全面停售 5 年期大额存单，在售产品仅覆盖 1 个月至 3 年期限：
3 年期大额存单利率最高 1.55%，部分银行起售门槛达 100 万；1 年、2 年期利率仅 1.20%，6 个月期利率 1.10%，收益远低于过往水平；银行主动缩短负债久期，适配长期低利率环境，未来高息存款大概率难再现。
2. 收益差距悬殊，长期复利优势凸显
以 100 万本金为例，不同收益方式的差距触目惊心：
3 年期大额存单（1.55%）：利息仅 4.65 万；年化 4% 的理财：3 年利息 12 万；香港储蓄险（预期 6.5%）：3 年利息 19.5 万，3 年利息差距最高达 14.85 万；时间越长差距越大，复利效应下，20-30 年后香港保险的收益优势会进一步放大。
二、香港保险：低利率时代的财富 “避风港”
1. 收益稳健，中短期 + 长期双覆盖
中短期锁定收益：部分香港短期保险产品，5 年保证 IRR 可达 4.48%，适配不想长期持有的需求；
长期收益领跑：储蓄分红险预期 IRR 达 6.5%，持有 30 年即可稳定达到这一水平，50 万总保费持有 100 年，退保总额可达 2.4 亿美元；分红实现率靠谱：友邦、永明等头部保司，近年分红实现率在 95%-105% 之间，非保证收益兑现概率高。
2. 多币种配置，对冲汇率风险
香港保险以美元、港币为主，部分支持 9 种货币转换，能有效对冲人民币汇率波动。相比内地单一人民币储蓄，多了一层资产安全垫，适配全球化财富规划需求。
3. 功能灵活，适配多元需求
现金流规划：第 6 年起可年提总保费 7% 至终身，作为教育金、养老金，实现终身稳定现金流；财富传承：支持无限次更改受保人、增设第二持有人、保单分拆，低门槛实现资产定向传承；流动性平衡：虽侧重长期持有，但部分产品支持灵活提取，兼顾收益与应急需求。
三、写在最后
低利率时代，内地长期高息储蓄产品越来越少，香港保险凭借 “收益稳健、币种灵活、功能全面” 的核心优势，成为很多人的替代选择。无论是锁定中短期收益，还是规划长期财富传承，都能精准适配。
声明：本文主要内容及数据来源于各大银行公开信息、香港保险公司官网、产品说明书及行业报告，仅为科普分享，不构成任何投保建议，具体保障责任、收益水平及规则以保险合同条款为准。
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