保险配置 | 香港大火之后,我只卖出了一份家财险
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火的警示——风险从无预告
近日香港大埔大火，159个生命逝去，1980个家庭在浓烟与火光中，瞬间失去了承载记忆的屋檐。
新闻里的画面触目惊心，而保险理赔清单上的数据，则揭示了一个更残酷的现实：在众多险种中，赔付最快、最直接的，是平日里最不起眼的家财险--中国太平的首笔537万赔付款。
作为一名从业七年的保险经纪人，我每年都会给自家房子投保家财险。这次在震惊与悲痛中，我首次给700多位朋友和客户发去了家财险信息。结果呢？得到的都是长久的沉默。最终，只有一位在深圳的朋友，默默为自己的“小窝”完成了投保——每天成本，不到一元。
这巨大的反差让我写下这篇文章。我们习惯了为爱车年年续保，却常常让容纳我们全部生活、爱与财富的房子，在未知的风险中“裸奔”。
今天，我想认真地问一句：你的房子“保险”了吗？
家财险常识
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痛点剖析：为什么我们总忽视家的保障？
为何一份每年只需几百元、关键时刻能托住家庭底线的保障，会被如此忽视？根源在于几个普遍的认知误区：
· 误区一：“这种小概率事件，不会轮到我。”
我们总以为火灾、爆炸、暴雨毁家是新闻里的故事。但风险的本质，正在于它的不可预知。据统计，仅2025年1-10月，全国接报火灾总数就超过72.1万起，1486人遇难，1801人受伤；直接财产损失65.4亿。概率虽小，但落在任何一个家庭头上，都是100%的灾难。
· 误区二：“有物业，有小区公共设施，就够了。”
这是一个致命的误解。物业保险主要保障公共区域，一旦灾祸源自家里（如电路老化、燃气泄漏），修复房屋主体和内部财产的巨大损失，绝大部分需要我们自己承担。
· 误区三：“家财险很贵、很复杂，是‘奢侈品’。”
一份基础保障全面的家财险，年均保费仅相当于一顿聚餐、或每月两杯咖啡的钱。它并非高不可攀，而是每个家庭都负担得起的“安全网”。
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家财险，究竟保的是什么？
简单说，家财险保的不是随着市场涨跌的“房产价值”，而是保房子“本身”以及里面“所有家当”的重置成本。
它主要覆盖四大核心：
1. 房屋主体损失： 火灾、爆炸、台风、暴雨、洪水等造成的建筑结构损坏。
2. 室内财产损失： 包括装修、家具、家电、衣物等因灾害导致的损毁。
3. 第三方责任： 比如家里水管爆裂淹了楼下邻居，需承担的赔偿费用。
4. 临时生活保障： 房屋受损无法居住时，保险公司可补贴一段时间的住宿费。
举个例子
EXAMPLE
因开发商装修未清理干净，加上小区五期六期频繁打桩，近几年我们小区玻璃大量自爆。
师傅说一天有十多家排队更换玻璃，动辄大几千的费用全部业主自理。
个人一直购买家财险，这次虽然理赔了，但玻璃自碎原因不明，不完全符合理赔标准。这里举了一个反面案例，可以更清楚的认识家财险：
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