5年期定存集体下架!香港保险为何成“财富守护”新选择?
当六大行集体按下5年期大额存单的“下架键”，一场关于财富保值的焦虑正悄然蔓延。工商银行、农业银行等国有大行全面停售该产品，现存期限最长仅3年，且100万以下投资者连1.55%的利率都难以触及；
1年、2年期产品利率更是低至1.20%，部分银行甚至出现3年期产品“缺货”、2年期利率1.40%的现状——曾经靠定存“躺赚”的时代，正在加速落幕。
这场“短期化”调整绝非偶然，而是长期低利率时代来临的明确信号。
过去3-4%的无风险利率已成历史，未来十年大概率维持低位。
银行停售5年期大额存单，本质是“扛不住”高成本揽储的压力：继续给出此前的利息，盈利空间被大幅压缩甚至可能亏本，下架正是其提前适应低利率环境的主动选择。
如今，“低利率、低增长、低风险收益”的“三低时代”已然成型，单一依赖银行定存的财富管理模式，彻底失去了竞争力。
当安全资产告急、保本理财难寻，“多元配置”成为普通人守住财富底线的关键，而香港保险正凭借独特优势，成为“挪储锁息”的热门选择。
随着内地高息通道关闭，越来越多人将目光投向香港——这里不仅银行开户、投保热度攀升，保险产品更能突破利率下行的限制，提前锁定未来数十年的收益。
即便美联储开启降息通道，香港银行定存利率随之下调，香港保险仍能保持长期稳定的收益潜力。
其中，香港“低保证+高分红”储蓄险堪称“时间复利核武器”。这类产品虽保证收益部分较低，但非保证分红爆发力强劲，持有30年的内部收益率（IRR）可冲刺6%-6.5%，且持有时间越长，终期红利的增长越显著。
这并非空谈，而是基于保险公司百年投资经验与全球资产配置能力：过去十几年，主流香港保险公司的分红实现率普遍达90%-100%，每一份收益都有公开数据可查，安全性与透明度兼具。
对比银行储蓄，香港保险的核心优势堪称“降维打击”：
1、锁定长期预期收益，通过“保证收益+非保证红利”的结构，投保时便确定长期收益框架，不受未来利率波动影响；
2、复利增值效应显著，以约6.5%的长期IRR复利增长，长期持有能让资产倍增潜力最大化；
3、功能灵活多元，支持保单分拆、无限次更改被保险人、未来资金提领规划等，可精准匹配跨越人生周期的财务目标，无论是教育金、养老金还是财富传承，都能一一覆盖。
2025年上半年，香港个人新单总保费达1737亿港元，同比暴涨50.5%的历史新高，印证了市场的选择。
顶尖精英选择香港保险，本质是财富管理观念的升级：从专注“创造财富”，转向学会“守护财富”与“传承财富”。
当银行连1.55%的5年期存单都不愿提供时，聪明的资金早已流向能锁定长期复利、跨越货币周期的香港保险——毕竟，真正的财富安全感，从来不是来自“不动”，而是来自选对工具后的果断行动。
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