香港保险二次新规将于2026年1月1日实施!与10月份新规叠加!
编辑：东来君
之前10月份的港险新规大家肯定都知道了：这次是真的了！香港保监局官宣：港险上限新规将于10月1日正式实施！
香港保险马上会迎来二次新规！该新规将于 2026年1月1日生效 ，主要内容为： 把首年报酬比重，分摊到后续多个年份，前期支付佣金不得超过总佣金的70% 。
这次新规的目的是为了保证保险从业人员/机构为保单持有人提供长期保单服务，推动行业长期健康发展。
非常需要注意的是：一般得在12月15日前签单，必须于12月31日前生效，才能免受本次新规的影响！
新政监管要点
本次新规适用于所有具有定期缴费条款的分红保险产品（不含趸缴及延期年金）
01
首年佣金上限
首个保单年度支付的佣金不得超过总佣金的70%，再高不批。
02
后续佣金分摊
其余佣金必须在第 2–6个保单年度（至少 5 年）平均发放；若缴费期更短，则按缴费期平均分摊。
03
监管意图
监管希望借此改革，引导行业从“卖保险”转向“管保障、管服务”。降低过度前置佣金，减少短期逐利现象，强化售后服务，确保保单持有人与中介人利益平衡。
香港保监局表示：售后服务和售前服务都很重要。如后续报酬不足，可能导致中介人忽视持续服务的职责。
五类可豁免分期要求
尽管监管大方向是推动分红保险佣金分期支付、首年不超过70%，但考虑到实际市场运作，保监局在说明文件中明确列出了五类特定情形下可获豁免，即不受“70%+5年分期”机制限制：
01
管理层或上线的“非财务绩效酬劳”
例如团队管理绩效、客户满意度、合规表现等。这些激励属于“服务导向”而非销售导向，监管不干涉。
02
业绩奖金中包含服务质量指标
例如客户维系、投诉率、续保率等。如果奖金与服务质量挂钩，就不属于传统佣金范畴。
03
固定工资制员工
例如与销售额无挂钩的，不发变动佣金的。类似银行柜台销售人员，属雇员薪酬制度。
04
银行保险代理机构
例如通过中银香港、恒生等银行渠道投保。银行自有合规体系，佣金发放节奏另行管理。
05
向“专业投资者”销售的保单
例如资产超过800万港币的客户。他们具备投资识别能力，不需像普通客户那样受保护。
新规出台的背景
多期监管通讯中指出，当前分红保险普遍采用“一次性支付高额首年佣金”的模式，这种结构虽然刺激了销售增长，但也埋下了三大隐患：
01
销售激励错配，误导性推介易发
中介人往往优先推荐高佣金的产品，而非真正适合客户的方案。个别销售甚至夸大收益、淡化风险，引导客户购买大额、长缴期的保单。
02
服务中断，客户权益受损
首年佣金到账后，部分中介人迅速离职，造成所谓“孤儿保单”——客户长期无人服务。有客户在保单生后多次联络销售人员未果，最终发现该销售人员已离职，保单后续问题无人跟进。
03
滥用佣金结构，引发无牌销售与回佣风险
某些经纪公司以“转介费”名义向无牌人士支付高达90%的保费回佣，吸引其非法促成销售，这些操作严重违背《保险业条例》，破坏了中介市场秩序。
结语
监管的加强固然可能短期内影响行业增速，但长痛不如短痛，长远健康发展更为关键。只有市场管理者展现出维护合规经营、倡导长期服务理念的决心，才能真正留住那些对港险行业充满热忱的从业者。这些兼具热情与操守的优秀人才，才是行业持续焕发生机的核心力量。相信在不远的将来，任何投机取巧的获利途径终将难以为继！
如果你买香港保险是为了“全球资产配置”“长期稳健收益”“跨代传承”，那它依然是优质选择。
东来
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