爱存钱的人天塌了,有香港保险的人赢麻了!
刚打开手机银行想存笔5年期大额存单的你，是不是突然懵了？六大行集体下架5年期产品，就连3年期定存，不少银行都把起售门槛提至100万，收益却只给到1.55%。
存钱人的“安稳窝”说没就没，而手握香港保险的人，却悄悄笑出了声。
银行策略背后的深层逻辑
在我看来，这绝非简单的产品调整，而是一个明确的时代信号：未来十年，想靠无风险利率回到3%-4%的“好日子”，基本可以打消念头了。
大额存单从诞生起就是银行的“高成本揽储工具”，如今果断停售5年期产品，本质上是银行在提前“排雷”。
老祖宗早就说过“买的没有卖的精”，当银行都觉得，即便只给1.55%的利息，这笔生意都可能亏本时，背后的逻辑就很清晰了——银行在用自己的方式适应长期低利率环境。
缩短负债久期，既能降低自身运营风险，更在为后续存款利率继续下调、甚至政策降息腾出空间。
这波操作，银行想得比我们远多了。
收益降低相差多少
面对长期存款“一单难求”、短期存款收益跳水的情况，不少人已经开始“存款搬家”，但仍有很多人选择“躺平”：“不知道放哪，存着至少不亏”“图个省心，有利息就行”。
可你知道吗？这份“省心”，正在让你错过一大笔被动收入。
我们以100万本金为例，算笔明账：
3年期收益1.55%，到期利息4.65万； 3年期收益4%，到期利息12万； 3年期收益6.5%，到期利息19.5万。
短短3年，最高相差14.85万！
要是把时间拉长，算上复利效应，这个差距会像滚雪球一样越滚越大。
而此刻，那些持有香港保险的朋友早已偷着乐——同样不用费心打理，长期预期IRR就能达到6.5%，还支持多元货币、自带传承功能，这不就是躺着赢？
香港保险：锁定收益“压舱石”
不可否认，存款在高利率时代有其优势：低风险、流动性适中，是很多人的“安心之选”。但它的致命缺陷在低利率时代暴露无遗——没法锁定长期收益。
有人可能会说：“香港的美元、港币定存利率不是还有3%吗？”先别急着开心，美联储已经开启降息通道，香港各大银行的定存利率早已应声下调，现在的高息不过是“昙花一现”，到期后就会失去高收益机会。
但香港保险不一样。以某保险公司的短期产品为例，能直接锁定未来5-8年的收益，保证部分IRR可达4.48%。(2025年最后收尾优惠：香港保险12月优惠汇总！预缴利率3.8%-5.5%，年末最后窗口期！)
在利率持续下行、长期收益产品“稀缺”的当下，用香港保险锁定中短期收益，成了越来越多人的明智之选。
终身高预期分红，财富代代传
比起中短期锁定收益，香港保险的中长期财富规划功能更让人惊艳。
不少香港储蓄分红险的预期IRR可达6.5%，保单价值由“保证部分+非保证分红”组成。
或许有人会担心分红的不确定性，但数据不会说谎——目前大多数保险公司的分红实现率都在95%-105%之间，非保证分红的实现概率极高，能稳稳拿到中长期的可观收益。
更关键的是，它能实现“短期投入，终身甚至多代受益”。
一次性或分几年投入后，就能拥有一笔终身现金流，为养老、子女教育等长远规划保驾护航。
如今，香港多币种储蓄产品早已成为“香饽饽”，还衍生出了无限次更改受保人、增设第二持有人、保单分拆等实用功能。
作为资产配置、财富分配、财富传承的低门槛工具，它正在被越来越多内地客户青睐。
当存款的“安稳”不再，与其被动接受低收益，不如主动布局更稳健的财富增值方式。香港保险的这波优势，你看懂了吗？
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