5分钟看懂香港保险计划书:小白入门,抓住4个关键点
写这篇文章，源于两个月前，两位朋友发来的教育金/养老金宣传页，问我是否靠谱。一张长这样：
另一张长这样：
从传播角度看，这两页都做得很好。但它们都不是真正的“计划书”，几个关键信息被“折叠”了。比如说：
宣传页上的高收益，其实有相当部分是非保证的。
这笔钱需要长期规划，短期内动用并不灵活（这本身不是缺点，毕竟金融产品都难逃“收益、风险、流动性”的不可能三角）
像“30岁交，36岁领，每年领两万+”看起来很美好。但在当前主流的“英式分红”产品下，过早或过多提取，可能会“蚕食”保单未来的增值潜力。
不过，即便从顾问那里拿到了更完整的计划书，面对密集的文字和专业术语，很多人仍觉如同“天书”。所以，今天我就带大家拆解一份常规的分红储蓄险计划书，让小白也能轻松看懂。
@Quentin Monge
-本文约1600字，阅读时长5分钟-
01摘要部分第一页通常是“保障摘要”，列明了最核心的信息：保单币种（主流选择是美元）、每年保费、缴费年限、保障期限。
通俗来说就是：每年交多少钱、交多久、保多久。这部分一目了然，不再赘述。
02收益部分接下来是“基本计划”部分，这是计划书的核心，关乎你能拿回多少钱。主要包括退保价值（你能取回的钱），以及身故赔偿。
▲产品A储蓄险的收益分为两大块：保证价值和非保证价值。
保证价值：100%确定兑付的部分。但如果只看这部分，港险的“高收益”就无从谈起了。（例如以上面这份产品A举例，总投入2.5万美元，单看保证收益，回本时间长达20年…）
非保证价值：这才是收益的大头，主要来自分红。它又细分为两部分：
1.归原红利/周年红利。可以理解为保险公司每年分给我们的“利息”。金额每年公布，一旦公布即锁定，不再变动。2.终期红利。这笔钱通常在保单到期、退保或理赔时才兑现。保险公司每年也会给出预期金额，但这个数字是可以浮动的，可能因市场表现大增，也可能因投资失利而减少。
另外我们需要注意，HK分红险有两种分红模式——美式分红和英式分红。美式分红：灵活稳健，适合早期提取收益由“保证金额+周年红利+终期红利”构成。周年红利以现金形式派发，有点类似于基金投资中的“现金分红”。7.0时代的国寿傲珑创富就是一个很典型的美式分红产品。虽然保单当中也有“终期红利”收益，但占比并不高，整体保单的投资风格偏稳健。
以两年交，年交五万美金为例，可以很清晰地看到，从第5年开始每年都能拥有5000的现金流。
英式分红：长线投资的“佼佼者”
收益由“保证金额+归原/复归红利+终期红利”构成。将每年获得的红利增加到保单保额中，后续的分红在已派发分红上累积。有点类似于基金投资中的“红利再投”。
HK分红险市场上的绝大部分产品，主要采用的都是英式分红逻辑。例如7.0时代产品设计极致、销售非常火爆的宏利宏挚传承，甚至取消了归原红利，保单结构由“保证利益+终期红利”两部分构成。
03乐观/悲观情景我们再回到计划书本身，接着往后看，可以看到一个【不同投资回报下的说明】，分为乐观情景与悲观情景。这相当于保险公司的“风险提示”，向你展示在较好和较差的市场环境下，保单价值可能的波动范围，帮助你建立合理的收益预期。
04分红实现率大部分计划书会附上公司分红实现率的查询网址。这个比率反映了保险公司过往分红承诺的达成情况：
看似清晰友好，但是对于小白而言，还是有一定的理解门槛的。不同公司产品结构存在差异，运营年限不一样，很多时候没有办法直接给出"A与B哪个分红实现率更好”的结论。比如分红实现率和总现金价值实现率是两个不同的概念，比如复归红利和终期红利的分红实现率是单独公布，但宣传时往往被某些喜欢春秋笔法过度包装的代理人混为一谈，再比如有些产品虽然分红实现率低，但因为产品结构里保证利益占比很高，对总体收益的影响并不大……不过这就是另外一个话题了，以后有机会再另开一篇。
OK，港险计划书的主体结构、重点细节就梳理到这了，希望这份拆解能帮你建立起阅读计划书的框架。有更多感兴趣的话题，欢迎留言，一起交流。END
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