香港保险又塌方?保诚「信守明天」,2大隐患劝退99%的人
-点击上方关注我们-如果说，非要用两个字来形容今年的保诚，那就是“塌房”。
各路人马已经把它骂了个底朝天，还真有点老牌保司晚节不保那味道。
但保诚没认命，还在力挽狂澜：
前段时间将自家旗舰产品-信守明天多元货币计划的收益全面上调。
30年就能实现本金翻6倍！
如今保诚信守明天，已经一跃成为港险市场最快登顶天花板收益的产品！
但悬挂在保诚头上的达摩克利斯之剑始终没有消失，骂它的人还在骂个不停，保诚依旧危机四伏。
这一切到底是因为什么呢？
今天我就给大家客观中立地分析一下，保诚这家公司、以及它的旗舰产品-信守明天多元货币计划的优缺点。
大家看完再自行下结论。
这家公司、这款产品究竟值不值得我们为它买单？
No-LiangZB-
01
保诚信守明天
三大优点
01
行业第一的收益
倘若说，过去的信守明天，45年才能冲顶6.5%，在收益上完全不具备任何看头。
那么升级后的信守明天，用四个字来形容就是“洗心革面”。
1万美金，交5年。
8年回本。
10年IRR就有3.11%；
20年IRR就有5.81%；
28年IRR就已经触顶6.5%。
然后一路高歌猛进，保持着6.5%的天花板收益，30年保单现价高达29.2万美刀，相当于当初投入的本金已经狠狠翻了快30倍！
毫无疑问，这个速度是惊人而迅猛的。
无论是对比它的前身，还是和所有热门产品打PK，保诚信守明天这一次完全没在怕。
看到没有？它的冲顶速度：
领先之前被赞爆的中期收益王-友邦环宇盈活2年；
领先宏利宏挚传承，19年；
领先星河尊享2，22年！
从第28年起IRR就能长期稳定在6.5%，这对追求“长期复利增值”的投资者而言，意味着资产翻倍的周期更短，财富积累的效应更强。
毕竟，大家都知道，香港保险的核心竞争力是收益，那么从这一点上来说信守明天的表现堪称“行业标杆”。
再加上最高可锁定75%的终期红利，尽早实现落袋为安：
这就意味着市场波动对收益造成的影响，也可以得到有效遏制。
02
全面升级的功能
当然，抛开收益不谈，【信守明天】的功能也值得说道说道。
信守明天「自主入息」
说得直白一点就是你可以自主定义现金流。
打给谁，打多少，什么时候打都由你说了算——
你可以每月给自己打一笔养老金；
也可以每月给孩子打生活费；
甚至还可以打给慈善机构。
自由把钱给到直系、非直系亲属，真正实现财富的自由支配，这跟信托其实没差了。
给钱不留痕，隐秘性拿捏，大家品品吧。
信守明天「自主传承」
此外，信守明天又首创“人生事件触发”机制。
这个功能，其实也有点像迷你信托。
预设12个人生关键节点（如孩子结婚、生娃、置业等），身故赔偿金按条件定向支付。
比如说，你可以这样设定：
每月给受益人一笔钱，持续20年。
同时，在他达到某些人生节点，再拿一笔：
上大学：给15%；
结婚时：给15%；
生孩子：给25%。
老实说，这确实比人走了，一次性把钱赔完更靠谱。
它完全可以预防未成年子女，因为无法驾驭财富，而被骗，或挥霍。
「真货币转换」
目前很多保司的货币转换，其实都是变相“退旧买新”，收益结构会变，损失金额不少。
然而保诚信守明天，从第3年起，就能在美元、港元、英镑、人民币等6种货币间切换，并且承诺未来回报不变。
等于是统一了不同货币的预期收益，此举算是打破了永明家对“真·多元货币”的市场垄断地位。
所以客观来说：
保诚这次功能升级也是有诚意的。
站在客户的角度，一站式解决了“增值、传承、现金流”的刚需。
03
根基深厚的保司
说完了收益、功能， 咱们再来说说保诚这家公司。
大到不能倒
前不久香港保监局公布了「具本地系统重要性保险公司」（简称D-SII）名单：
仅2家保司上榜，那就是友邦和保诚。
被归类为D-SII的险企需接受更严格的监管要求，因为一旦这类机构陷入困境就可能对香港金融体系造成严重扰乱。
所以说：
这名头，看似是“更高约束”，实则是官方撑腰的“信任背书”，意味着它们在香港金融体系中具有不可替代的地位。
说得直白一点就是，它们是唯二两家香港保监局认定的“大而不能倒”的保司。
业绩很硬核
2025年上半年，保诚税后利润按年飙升近10倍。
怎么说呢？
业绩在任何时候都是最有力的成绩单。
就算保诚现在名声两级分化，但信守明天还是拿下了累累硕果：
80亿港元的单品保费纪录拿下了；
80张百万美元级大单、超1000张20万美元保单也拿下了。
这数据其实足够硬核，作为1848年就成立了的百年保司，保诚在风暴中还是展现出了坚挺的一面。
评级全拉满
全球三大评级机构：全A通过。
最新的消息是，惠誉将保诚集团的信用评级上调至“A+”，展望为“正面”：
惠誉评级
这意味着它的长期偿债能力、保单兑付能力，进一步得到了全球权威机构的认可，对上车保诚的投资者而言，这是安全投资信号，是定心丸。
但是，说再多，夸再多，始终掩盖不了的一个事实就是：保诚分红表现实在糟糕。
具体是什么情况，我们往下看。
No-LiangZB-
02
保诚信守明天
两大隐患
01
分红表现
起伏很大，稳定性差
港险圈现在流传着这么一句话：
再买保诚，就是脑袋被驴踢了。
态度很极端，但可以理解。
因为这事儿说到底，就是被保诚的分红实现率闹的。
咱们先看看【保诚创未来基本储蓄保障计划】的终期红利，200%+、300%+、400%+的分红实现率见怪不怪，甚至出现过1044%这种高到离谱的数据。
分红高，很诱人是吧？
但这其实是一个非常吊诡的迹象。
波动大，问题多，保诚家的分红实现率，高的时候确实让人上头，但低的时候也属实令人心慌，3%这种低到离谱的数据也不是没有出现过。
所以大家可以看到，它家分红平均值拎出来看并不漂亮，这也是为什么保诚的分红表现会沦落至第五梯队的原因。
如果说此前大家对保诚还秉持着“静观其变”的态度，毕竟它的投资策略是：7分股，3分债。
那么市场不大行的时候，分红实现率在一两年范围内，呈现出比较拉垮的趋势还解释得通，但2024年股市大涨保诚依然尽显颓势，再把市场拿出来当挡箭牌，已经堵不住客户的悠悠之口了。
今年保诚被推上风口浪尖，很大一部分原因就在于2024年，它分红实现率进一步下滑，大多数产品仅维持在80%左右的分红实现率。
尤其是此前的王牌产品【特级隽升储蓄计划Ⅱ】，2024年新的分红公布后，保单里的总现金价值甚至还变少了。
归原红利仅实现32%，特别红利更是只有18%！
这就引得越来越多的客户站出来现身说法，吐槽保诚分红坑爹。
说来说去无非就是一句话：
当年吃了保诚画下的大饼，如今只能含泪下咽。
没办法，这就是分红险天然的不确定性。
演示收益再高，分红表现不行，一切都是白搭。
对香港保险稍微有点了解的人，都知道这句话的含金量。
此外还有一点，也是不得不提。
02
收益调整
仁者见仁，智者见智
保诚这次收益上调，当然是在市场赚足了风头。
同样缴纳25万美元，现在的信守明天，第40年的预期收益，要比以前高出13万美元。
但是咱们拆一拆它的分红结构就会发现：
保诚全面上调了保单第8到第45年这个区间的收益。
而调整的收益全部集中终期红利上，它的保证现价和复归红利跟上调前一模一样！
终期红利能不能实现看什么？还不是看分红实现率。
咱们再回溯它的分红表现，是不是一下就觉得这个收益的调整含金量也不是那么高了……
No-LiangZB-
03
最后总结一下产品
认真来说，从产品测评的角度看，调整后的保诚信守明天，放在整个港险市场都是相当引人注目的——
收益够顶；
功能够强；
公司够大。
你很难在市场找到这么一款方方面面都不落下风的产品。
但千好万好，也抵不过一句分红实现率确实难看。
我不会劝大家对保诚放下戒备。
除非，你愿意把时间无限拉长，等待保诚跨越牛熊周期，再扯平无数次巅峰和低谷，直到交出一张令你满意的答卷再离场。
否则的话，对于任何一个投资风格相对保守的人来说，保诚都不是你当下最佳的选择。
我的建议始终如一：
不必为了任何一个包装出来的噱头而买单，找到真正适合自己的产品才是核心要义。
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