香港保险真能躺赚?醒醒!先搞懂这 4 个扎心真相
最近后台总有读者问：“香港保险收益高，到底值不值得买？”“内地保险稳健，但总觉得收益少……”
今天咱们就把香港保险和内地保险的差别彻底讲清楚——从法律到收益，从风险到实际操作，全是你在代理人那儿听不到的真话。
一、先弄明白：两地保险，根本不是一回事
直接上对比表，看完你会惊出一身冷汗：
二、最扎心的真相：收益越高，坑越多？
内地储蓄险的预定利率（目前3%）是写进合同的刚性兑付——哪怕保险公司倒闭，接盘方也得按这个数给你。
但缺点也很明显：收益上限固定，适合追求稳定收益的保守派。
香港保险的预期收益（6%-7%）看着诱人，但有2个隐藏风险：
分红不保证：香港保司的分红实现率一般在98%-102%（看着稳？但极端年份可能低于90%）；
回本慢：比如0岁宝宝买香港友邦“盈御2”，前10年的IRR只有1.94%，20年后才追上内地产品。
三、买错会后悔：这2类人千万别碰香港保险
兜里没“外汇”的人： 内地买香港保险需要用外币（美元/港币），而每人每年只有5万美金的购汇额度——要是你连换汇都费劲，别碰。
急需用钱的人： 香港保险前5年退保基本“血本无归”，10年才能勉强回本；而内地产品最快5年就能拿回本金。
四、选哪个？看你是“求稳”还是“赌未来”
选内地保险：适合普通人，尤其是给孩子存教育金、给自己存养老金——稳稳的幸福，比啥都强。
选香港保险：适合有外币资产、能接受10年以上锁定期的高净值人群，相当于“买一份美元资产+全球投资组合”。
最后提醒：不管买哪款，别听代理人吹“收益天花板”——内地看“合同写了啥”，香港看“保司投资能力”。
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