刷屏香港的年金保险究竟有怎样的魅力?这款即领终身的永明产品,真的能让你稳拿现金流吗
最近一个月，从港铁金钟站到机场快线，再到跨境高铁月台——永明金融的巨幅广告，铺天盖地。
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黄底白字，“Sun Life 永明金融”四个大字压满整墙， 主打一个产品名：「享Y」年金保险。
宣传语很直接：
“这个月买，下个月就能领养老金。”
你能在地铁口看到退休夫妇驻足拍照， 也能在朋友圈刷到中介刷屏：“写进合同的终身现金流！” 更夸张的是，有些客户已经在问：“我能不能把整套房抵押了去投这个？”
但问题是——这波刷屏背后，真有那么香吗？还是说，只是在经济不确定时，大家太渴望“每月准时到账”的安全感了？
咱们今天不吹不黑， 作为每天都在处理港险方案配置的保智库希希， 我来拆一拆这款爆火产品的真实结构、隐藏缺陷、长期风险，以及——你可能根本没注意到的几个致命坑点。
毕竟，越是看起来“wen賺不赔”的产品，越要小心它的另一面。
一、即买即领？是亮点，也是套路的开始
先看核心卖点：“即买即领，保正终身派发”。
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广告写得明明白白：
“这个月买，下个月就能领养老金。”
这对很多人来说太有吸引力了，尤其是一些中年客户， 房贷压着，孩子教育金要交，父母养老要钱——谁不想要一笔“第二工资”？
举个案例你就懂了：
40岁的明先生，一次性投入 40.6万美元（约316万港币） 购买「享Y即享年金保险」第二个月开始，每月固定领取1,558美元（约1.2万港币）保正领一辈子，活多久领多久
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表格显示，从第1年到第80年：
每月领取固定不变：1,558美元累计领取逐年增长，80年总领取超149万美元
听上去是不是很稳？
但希希要告诉你一句大实话：这种“即买即领”的产品，本质上是在“卖确定性”。
你交一大笔钱，换一个每月打钱进账的承诺—— 就像你把钱借给银行，银行给你固定力息，然后按月返还。
它不追求高回报， 它只卖一个“不会断的现金流”。
这本身没问题， 问题是——很多人误以为这是“高收溢锂财”，其实是“年金化资产转换”。
你把流动性强的现金，换成了几十年锁定、不可撤回的年金流。
如果你未来三年突然要换房、孩子要留学、自己提前退休需要大笔启动金—— 对不起，钱已经变成“工资”了，没法一次性拿回来。
二、滚存力息3.5%？别高兴太早，这是“非保正”的
再看另一个宣传重点：“未领取的年金，可按3.5%年利率滚存增值。”
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图表显示：
如果不领取，20年累计滚存力息达 16.3万美元50年可达 155万美元
听着吓人吧？ 但这里有个致命细节，几乎没人提：
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